Qu'est-ce qu'une franchise en assurance ? Franchise de compagnie d'assurance : par où commencer, avantages. Types de franchise en assurance

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Destiné à protéger les intérêts patrimoniaux des personnes contre certains dangers. L'activité d'assurance comprend une protection d'assurance globale, composée de l'assurance elle-même, de la coassurance et de la réassurance au sens large de cette notion. Une condition préalable au fonctionnement des organismes d'assurance est l'autorisation des activités d'assurance. Les licences donnant le droit de souscrire une assurance sont garantes de la solvabilité de la compagnie d'assurance en raison des réserves d'assurance nécessaires constituées par celle-ci pour réaliser l'un ou l'autre type d'assurance pour les paiements d'assurance futurs. Actuellement, en Russie, il existe un mécanisme qui comprend l'autorisation des activités d'assurance, l'enregistrement des organisations impliquées dans l'assurance et le contrôle de leurs activités, effectué par Tout cela garantit ensemble la protection des intérêts des assurés. L'autorisation des activités d'assurance en Russie n'a aucune restriction quant à la durée de sa validité, à moins que cela ne soit spécifiquement prévu par Rosstrakhnadzor au moment de la délivrance d'une certaine licence. Les assurances volontaires et obligatoires sont agréées.

L’assurance, comme de nombreux secteurs d’activité, comprend un certain nombre de concepts et de termes spécialisés. Les activités d'assurance des assureurs et des assurés comportent nécessairement une franchise, puisqu'elle traverse chaque contrat et est stipulée dans chaque produit de la ligne d'assurance.

Qu'est-ce qu'une franchise en assurance ?

Traduit du français, une franchise est un avantage. La franchise en assurance est la partie non remboursable des dommages. Elle est calculée en pourcentage par rapport à En d'autres termes, si un événement assuré survient alors, lors du calcul de l'indemnité d'assurance, le montant déductible sera déduit du montant total du paiement. En règle générale, les Russes tentent de renoncer au franchise, contrairement aux clients étrangers des compagnies d'assurance. Nous pensons que cela est inutile et inutile, mais si vous y réfléchissez, tout est complètement différent. Une franchise d'assurance offre la possibilité d'économiser de l'argent. Une petite franchise offre une couverture plus complète des dommages, mais un taux d'assurance élevé ; une franchise plus élevée signifie une couverture moins complète des dommages, mais réduit le coût de la police d'assurance.

Il existe deux types de franchise d’assurance : conditionnelle et inconditionnelle.

Avec une franchise conditionnelle ou non déductible, vous ne serez indemnisé des dommages que s'ils dépassent la franchise, sinon vous ne pourrez pas recevoir d'indemnisation de la compagnie d'assurance ; Par exemple, même si c'est un peu banal, mais facile à comprendre, vous avez assuré vos chaussures pour un montant de 1 000 roubles avec une franchise conditionnelle de 1 %, ce qui serait de 100 roubles, et un peu plus tard vous avez perdu le talon. Le montant de la réparation sera nettement inférieur à la franchise, il n’y aura donc aucun remboursement. Et si vous n'avez pas perdu le talon, mais arraché complètement la semelle, alors le coût de la réparation dépassera le montant de la franchise et la compagnie d'assurance vous indemnisera intégralement pour les dégâts. Le remboursement s'effectuant sous certaines conditions, la franchise est dite « conditionnelle ».

Une franchise inconditionnelle ou déductible est déduite du montant des versements pour toujours, sans aucune condition. Par conséquent, en le projetant sur l'exemple donné précédemment, nous voyons qu'en cas de dommages mineurs, il n'y aura aucun paiement de la compagnie d'assurance, mais en cas de dommages importants, le montant de la franchise sera toujours déduit du montant réel payable pour les dommages, c'est à dire. dans notre cas - 100 roubles.

Si nous évaluons objectivement la situation, nous constatons que la franchise d’assurance nous est avantageuse. Cela n’en est pas moins bénéfique pour les organismes d’assurance eux-mêmes, puisqu’ils ont également une réelle opportunité d’économiser de l’argent.

Les services d'assurance sont conçus pour offrir une protection et garantir une indemnisation en cas de problèmes avec les biens du client.

Différents types d'assurance deviennent populaires, mais les tarifs fixés par les compagnies d'assurance pour leurs services ne conviennent pas à tout le monde. Vous pouvez réduire vos frais d’assurance en utilisant une franchise.

Lors de la conclusion d'un contrat, le client (le preneur d'assurance) a la possibilité d'assumer la responsabilité de la partie convenue du risque. Le consentement du preneur d'assurance à la participation personnelle à l'indemnisation des dommages est confirmé la franchise(fr. la franchise– privilège, liberté).

L'utilisation de cette option vous permet de :

exclure les dépenses des compagnies d'assurance pas d'indemnisation pour les dommages mineurs, car dans de tels cas, en règle générale, le coût total dépasse le coût estimé de la perte ;
encourager les clients à traiter leur propriété de manière responsable, prendre des mesures pour assurer sa sécurité, et également minimiser les cas de fraude afin d'obtenir une assurance.

Avantages pour le client : fourniture par l'assureur de prestations pour le paiement des primes d'assurance et une réduction notable des tarifs.

L'assurance est un type d'activité assez spécifique. Il est souvent difficile pour les clients de comprendre toutes les subtilités et nuances des contrats d’assurance.

Par conséquent, il vaut la peine de vous familiariser d'abord avec les opportunités qui vous permettront d'économiser de l'argent et d'obtenir les conditions d'assurance les plus avantageuses pour vous.

Types de franchises

Différents types de franchises sont utilisés dans le secteur de l’assurance : classique, doré « clé en main », dynamique et bien d'autres. Mais les plus courants sont le conditionnel (intégral) et l'inconditionnel (excessif ou soustractif),

Franchises conditionnelles et inconditionnelles : principales caractéristiques

La franchise conditionnelle est déterminée par les normes suivantes :

Si le montant des dommages n'excède pas le montant de la franchise, alors l'assureur n'indemnise pas le sinistre ;
Si le montant du dommage est supérieur au coût de la franchise, l'indemnisation de la perte intervient alors intégralement.

Ce type de franchise est rarement utilisé. Cela est dû au fait que, dans l'espoir d'obtenir une indemnisation, les assurés ont eu recours à la fraude : ils ont délibérément augmenté les dommages causés à leurs biens.

Franchise inconditionnelle définit l'indemnité d'assurance comme la différence entre le montant des dommages subis et le montant de la franchise.

Cette option peut être considérée comme faisant partie des fonds auxquels le client est prêt à renoncer si un événement assuré survient.

Examinons ces deux options à l'aide d'exemples :

Exemple 1: Le client dispose d'une franchise conditionnelle de 500 USD. Le montant des dommages est de 200 USD. Dans ce cas, aucune indemnité ne sera versée. Si les dommages sont estimés à 510 USD, le preneur d'assurance recevra la totalité du montant.

Exemple 2 : Le client dispose d'une franchise inconditionnelle de 500 USD. Pour les pertes inférieures à ce montant, aucune indemnisation n’est due. Si le dommage est de 510, le preneur d'assurance est indemnisé de 10 dollars (510 – 100 = 10).

Lorsqu'elles assurent les biens et CASCO, la plupart des banques concluent des accords avec une franchise inconditionnelle.

Quand une assurance avec franchise est-elle avantageuse ?

Avant d’inclure une franchise inconditionnelle dans votre contrat d’assurance, vous devez analyser un certain nombre de points importants. Si les points listés ci-dessous correspondent à votre situation, alors la franchise sera avantageuse lors de la rédaction d'un contrat CASCO.

Une période significative de conduite sans accident. Pour ceux qui ont une vaste expérience de conduite, se sentent en confiance dans les situations les plus difficiles, évitent les imprudences et respectent les règles de circulation, une franchise sera la bonne décision et, très probablement, permettra d'économiser de l'argent. Une conduite sûre permet de bénéficier de réductions importantes sur l'assurance CASCO.
Le conducteur dispose de suffisamment de fonds afin qu'en cas d'accident avec des dégâts mineurs, vous puissiez effectuer vous-même les réparations et payer vous-même tous les frais engagés.
En règle générale, les dommages mineurs entraînent une augmentation du coût de l'assurance CASCO lors de la signature d'un contrat pour l'année suivante. Un pourcentage très élevé de conducteurs sont impliqués dans des accidents avec des dégâts mineurs tout au long de l'année. La conclusion d'un accord avec une franchise offre une protection contre les augmentations de prix en cas d'accident. Un tel contrat est avantageux pour ceux qui conduisent prudemment et bénéficient d'une réduction sur la politique de conduite sans accident. Dans ce cas, payer la franchise coûtera moins cher que de payer un supplément pour un taux d'accidents élevé.
Assurance automobile uniquement pour l'événement « Vol/Vol ». Le forfait CASCO complet contient deux risques principaux : « Dommages » et « Vol ». Il existe des situations où les dommages causés à une voiture, pour quelque raison que ce soit, ne posent pas de problème au preneur d'assurance. Le contrat est souscrit uniquement pour obtenir une indemnisation en cas de vol ou de vol. Alors conclure un accord avec une valeur de franchise élevée sera la solution optimale.

Il est à noter: Toutes les entreprises ne proposent pas uniquement une assurance automobile contre le vol. Rédiger un contrat avec une franchise vous permettra de ne pas changer de compagnie d'assurance.

Quand une assurance avec franchise n’est-elle pas avantageuse ?

La pratique montre qu'il existe des situations où il vaut la peine d'abandonner la franchise jusqu'à des temps meilleurs.

La franchise est contre-indiquée pour ceux qui, pour diverses raisons, ont souvent des accidents et contacte régulièrement la compagnie d'assurance pour les dommages. Dans cette situation, les économies dues au moindre coût du contrat avec franchise seront entièrement compensées par des dépenses personnelles imprévues pour les travaux de réparation.
Expérience de conduite insuffisante, manque d'expérience, conduite incertaine et tendance à l'imprudence- des motifs sérieux de refus de franchise. Pour cette catégorie d'automobilistes, il est plus judicieux de payer le prix fort d'une police d'assurance, en tenant compte des facteurs croissants, et de prévoir une indemnisation en cas d'accident, même mineur. Les statistiques concernant les jeunes conducteurs sont décevantes : nombre d'entre eux peuvent être impliqués dans des accidents mineurs plusieurs fois au cours d'un mois.

Franchise CASCO inconditionnelle

L'assurance d'une voiture personnelle contre divers risques et situations dangereuses est un besoin urgent. Les polices CASCO sont de plus en plus populaires et très demandées.

Ce type d'assurance permet d'éviter des frais, parfois très lourds, liés à la destruction ou au vol d'une voiture. Un sérieux inconvénient de ce service est le coût élevé de la police d'assurance.

Le prix de l'assurance peut être considérablement réduit si vous établissez une franchise inconditionnelle. Plus sa taille est élevée, plus le montant d’assurance que le client devra payer sera faible.

Avantages et inconvénients

La franchise présente de nombreux avantages pour l'assuré :

réduction significative du coût de la police d'assurance ;
En cas d’accidents mineurs, presque inévitables, les indemnités d’assurance ne sont pas dues, ce qui a un effet positif sur l’historique d’assurance du client.

Les principaux inconvénients comprennent :

la présence d'exceptions dans la liste des situations d'assurance ;
le risque de conclure un accord avec une entreprise peu scrupuleuse.

CASCO avec franchise pour un crédit auto

Lors d’une demande de prêt pour acheter une voiture, la voiture fait office de garantie. L'emprunteur utilise activement cette propriété.

Et comme les véhicules à moteur sont en danger, la banque exige que la voiture soit assurée afin de se protéger contre le non-paiement de l'argent du prêt en cas d'accident ou de vol de la voiture.

Une assurance automobile avec des antécédents de crédit coûte plus cher. Mais en souscrivant un contrat CASCO, le client bénéficie également de certains avantages. En cas d'accident ou autre événement assuré, tous les frais sont pris en charge par la compagnie d'assurance.

Les principales raisons d'une police d'assurance plus chère pour les voitures à crédit :

Les banques souhaitent « protéger » leurs garanties– voiture et assurer le remboursement du prêt. Les institutions financières prescrivent strictement les clauses du contrat d'assurance et exigent des restrictions minimales sur le montant de la franchise et les prix de l'assurance.
Les compagnies d’assurance incluent des « primes » pour les banques dans le coût de l’assurance avec qui ils collaborent. Cela augmente le prix de l'assurance de 1 à 3 % du tarif moyen.
Concours. La banque détermine souvent la société auprès de laquelle les emprunteurs doivent assurer la voiture. Ces institutions d'assurance peuvent être affiliées à une banque qui accorde des prêts automobiles. La banque peut également proposer un choix de plusieurs sociétés avec lesquelles elle coopère. Cette approche entraîne une augmentation du coût des services d'assurance.

Il est à noter: un accord CASCO avec une franchise pour un crédit automobile permet d'économiser jusqu'à 70 % sur un contrat d'assurance.

Qu'est-ce qui influence la formation du tarif CASCO ?

Le prix des polices d’assurance est déterminé par un certain nombre de facteurs, notamment :

Coût des pièces de rechange. Les compagnies d’assurance dressent des listes de voitures dont l’entretien et la réparation sont coûteux. Plus les pièces automobiles et les travaux de réparation sont chers, plus le coût de la police est élevé.
Statistiques de vol. Les polices d’assurance sont plus chères pour les marques et les modèles de voitures qui sont plus souvent volés.
Taux d'accidents. Certaines marques automobiles sont plus souvent impliquées dans des accidents de la route que d’autres. Ces statistiques sont peut-être liées aux caractéristiques techniques de ces marques. Si vous possédez une telle voiture, vous devrez payer plus pour l'assurance.
Âge du véhicule. Plus la voiture est ancienne, plus le coût de la police d’assurance est élevé.
Histoire de credit. La voiture pour laquelle le prêt est remboursé est assurée à des tarifs plus élevés.
Expérience du conducteur. Un débutant devra payer plus qu'un conducteur expérimenté.
Nombre de conducteurs assurés. Plus il y a de conducteurs inclus dans CASCO, plus la police est chère. Ce point n'est plus obligatoire, l'assurance est donc délivrée au conducteur le plus expérimenté parmi ceux qui conduiront cette voiture.
Conduite sans problème. Ceux qui conduisent bien leur voiture bénéficient de réductions lors de la souscription d'une police CASCO.

Droit de retour

Un avantage important d'une franchise est la possibilité de son retour. Si une situation assurée survient, le preneur d'assurance a le droit de restituer le montant de la prime d'assurance à la compagnie, ce qui permettra d'obtenir une indemnisation intégrale du dommage.

L'essentiel est que cette option soit précisée dans le contrat d'assurance.

Les pièges de la franchise

La franchise de l'assurance CASCO est une offre avantageuse. Mais il faut prendre en compte toutes les caractéristiques des obligations contractuelles proposées par l'assureur. Et utilisez-les à votre avantage.

Il existe des entreprises qui précisent les cas auxquels s'applique la franchise. Si possible, il convient de préciser une franchise nulle pour les pièces problématiques (vitre, pare-chocs, etc.).

Par exemple, vous pouvez choisir l'une des deux options pour calculer le coût d'un CASCO avec une franchise :

en tenant compte de l'usure ;
hors usure.

Si le véhicule a moins de deux ans, il peut alors être assuré selon la norme de prise en compte de l'usure des pièces afin d'économiser sur le montant de la prestation d'assurance. Pour les voitures de plus de deux ans, il vaut mieux ne pas prendre en compte l’usure des pièces.

Quelles compagnies dois-je contacter pour obtenir une police d’assurance ?

La franchise est avantageuse pour les conducteurs et les assureurs. Par conséquent, vous pouvez souscrire une police CASCO de ce type auprès de presque toutes les compagnies d'assurance.

Une calculatrice vous aidera

Coût CASCO calculé selon les méthodes propres à l'entreprise et dépend de nombreux coefficients et prix de base.

Le coût d’un contrat avec franchise dépendra du choix de l’assureur. Des entreprises fiables et bien notées proposent des prix comparables.

Sur les sites Web de nombreuses compagnies d'assurance, il existe des calculateurs spéciaux qui vous permettent d'utiliser la méthode décrite pour déterminer vous-même le coût approximatif de l'assurance de votre voiture, en tenant compte de la franchise.

Les contrats d’assurance automobile sont devenus une nécessité urgente. Choisissez une compagnie d’assurance fiable et un programme d’assurance qui seront optimaux pour vous.

De nombreux automobilistes préfèrent de plus en plus les polices avec franchise. Ce choix permet non seulement d'économiser de l'argent, mais discipline également les conducteurs.

Stanislav Matveev

Auteur du livre à succès "Phenomenal Memory". Détenteur du record du Livre des Records de Russie. Créateur du centre de formation "Remember Everything". Propriétaire de portails Internet sur des sujets juridiques, commerciaux et de pêche. Ancien propriétaire d'une franchise et d'une boutique en ligne.

Mikhaïl Adamov

Temps de lecture : 5 minutes

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Le mot « franchise » est d'origine étrangère. Tout le monde ne le comprend pas, cependant, il faut s'y retrouver, car aujourd'hui la franchise est largement utilisée en assurance automobile. Est-ce bénéfique pour les propriétaires de voitures ? Une question qui nécessite quelques éclaircissements. Essayons de comprendre quelles sont les caractéristiques d'une franchise d'assurance automobile, ses principaux types, avantages et inconvénients lors de l'assurance d'une voiture sous CASCO. Un calcul approximatif de la taille de la franchise vous aidera à comprendre l'essence du sujet.

Qu'est-ce qu'une franchise en assurance - nous expliquons avec des mots simples

Les activités des compagnies d'assurance sont indissociables de la franchise. Il est utilisé dans presque tous les produits d’assurance et l’assurance automobile ne fait pas exception. La franchise est traduite du français par un avantage. Si l'on considère la franchise par rapport à l'assurance, il s'agit alors d'une certaine partie des dommages qui n'est pas indemnisée par l'assureur. C’est ce qu’on appelle la part non remboursable du dommage. Toutes les nuances doivent être précisées dans le contrat d’assurance de biens.

En termes simples, la franchise fait partie des versements d'assurance, que le client refuse volontairement si un événement assuré survient effectivement. Quand est déterminé le montant de la franchise ? Lors de la souscription d'un contrat d'assurance. Il peut s'agir d'un montant spécifique exprimé en roubles ou d'un pourcentage du paiement de l'assurance. Un exemple simple : une voiture a été endommagée dans un accident - des dommages lui ont été causés, l'indemnisation de l'assurance est calculée - le montant des dommages est estimé, la franchise est déduite du montant total des dommages. Le montant reçu est versé au preneur d'assurance.

Les Russes s’efforcent d’éviter cela de toutes leurs forces. Aux yeux de nos citoyens, cela est superflu et inutile. En fait, c'est une réelle chance d'économiser de l'argent. Avec une petite franchise, les dégâts sont entièrement couverts, mais dans ce cas le tarif d’assurance sera élevé. Avec une franchise importante, c'est l'inverse qui se produit : une couverture incomplète des sinistres à un coût d'assurance inférieur.

Types de franchises pour l'assurance automobile - la différence entre conditionnelle et inconditionnelle

La franchise de l’assurance automobile peut être de deux types principaux : conditionnelle et inconditionnelle.

Que suggère-t-il ? franchise conditionnelle ? Si les dommages causés à la voiture dépassent le montant de la franchise, l'assureur l'indemnise intégralement. Si le sinistre ne dépasse pas la franchise, le preneur d’assurance ne reçoit aucun paiement de la compagnie d’assurance. Ainsi, le propriétaire de la voiture n'est pas du tout indemnisé pour les dommages ou est indemnisé à 100 %.
Franchise inconditionnelle suppose que le preneur d'assurance couvre toujours lui-même une certaine partie du sinistre, c'est-à-dire qu'une partie du dommage ne sera pas indemnisée par l'assureur. Le montant de l'indemnisation sera moindre en raison de la déduction du montant déductible, qui peut être exprimé selon deux options : avoir un montant fixe ou en pourcentage du dommage.

Pour comprendre comment s'applique réellement chaque type de franchise en assurance, un tableau vous permettra de comprendre le montant de l'indemnisation à données initiales identiques et à montant de dommage identique :

De nouvelles options de franchise font leur apparition en assurance automobile. Par exemple, la vue inconditionnelle est utilisée dans la version dynamique. Il prend effet lorsque le dommage survient une seconde fois. Les contrats indiquent que le montant de la franchise augmente avec la survenance de chaque nouvel événement assuré. Cela ressemble à ceci :

Dans le cas 1, la franchise dynamique est de 0% (remboursement intégral).
Au 2ème - 5%.
Au 3ème - 10%.
Au 4ème et au-delà - jusqu'à 40%.

Une autre variante est une franchise préférentielle. Il n'y a pas encore de terme exact ; le nom peut varier. À quoi ça sert? Le contrat précise les cas auxquels la franchise ne s'applique pas. Supposons qu'il soit établi que l'accident n'est pas la faute de l'assuré. Cela signifie qu'il n'y aura aucune déduction de la franchise lors du calcul des paiements.

Avantages et inconvénients de l'assurance franchise lors de l'assurance d'une voiture sous CASCO

L'assurance automobile est depuis longtemps une exigence pour les propriétaires de véhicules, en particulier pour les voitures neuves ou à crédit. La politique CASCO est largement utilisée en Russie. Il s'agit d'un produit d'assurance pratique, même s'il présente également des avantages et des inconvénients, qui sont constamment discutés dans les sources d'information.

Le point le plus important de ce type d'assurance est le coût élevé, qui ne cesse d'augmenter dans le contexte général du coût croissant des voitures neuves.

Le coût de l'assurance CASCO pour l'année est de 10 % du prix de la voiture. D'accord, beaucoup d'argent. C'est pourquoi les propriétaires de voitures ont commencé à envisager sérieusement une franchise CASCO inconditionnelle. Dans cette option, le prix de la police d’assurance bénéficiera d’une remise importante. Voici votre avantage. Est-ce bénéfique et qu'est-ce que le propriétaire de la voiture « sacrifie » ?

Ayant une assurance CASCO, une personne s'attend à une indemnisation pour tout dommage causé à la voiture, le degré de dommage n'a pas d'importance. L'assureur paiera de toute façon. Si l'assurance CASCO est émise en tenant compte d'une franchise, cela implique alors un montant clairement défini qui n'est pas payé par l'assureur en cas de dommage. La politique est moins chère de ce montant.

L'assurance franchise transfère entièrement les coûts d'élimination des dommages mineurs sur les épaules du preneur d'assurance. Si les dommages sont importants et dépassent le montant de la franchise, l'assureur intervient et paie les dommages.

Inconvénients de l'assurance CASCO en franchise :

Ce type d'assurance pratiquement inaccessible aux voitures à crédit. La banque s'intéresse à la sécurité de la garantie, qui est une voiture. Cependant, rien ne garantit que le propriétaire prendra en charge les dommages mineurs tels que rayures, verre brisé, etc.
De plus, lors de l'achat d'une voiture à crédit, le coût du CASCO pour toute la durée du prêt (3 à 5 ans) est payé par la banque. C'est le prêteur qui transfère le coût du contrat à la compagnie d'assurance, Cela signifie qu'il est tout simplement impossible d'enregistrer une franchise.
Un autre inconvénient - parfois les assureurs refusent de payer, invoquant le fait que le montant des dommages ne dépasse pas la franchise. L'évaluation d'un sinistre est une question conditionnelle ; chaque centre de service a ses propres critères. C’est pourquoi les coûts des travaux de réparation sont souvent délibérément sous-estimés par les représentants de l’assureur. Si le propriétaire se tourne vers d’autres spécialistes, il est possible de recevoir une facture plus importante.

Il est important pour les acheteurs d'assurance CASCO avec franchise de comprendre une nuance.

Les petites pertes qui surviennent souvent n'affectent en rien les paiements, elles ne sont donc pas enregistrées dans l'historique d'assurance, ce qui signifie que la conduite du conducteur est considérée comme étant à l'équilibre.

Pour cette raison, l'assureur n'a aucune raison d'augmenter le coût du prochain contrat et une nouvelle police peut être souscrite à prix réduit.

Comment calculer correctement la franchise de votre assurance auto

Pour calculer correctement la franchise d'une assurance automobile, il faut s'appuyer sur trois paramètres précisés dans le contrat. Il s'agit de la somme assurée, du pourcentage de franchise et du type de franchise choisi.

Regardons un exemple. Donnée initiale:

Le montant de l'assurance est de 1 000 000 de roubles.
Le montant de la franchise est de 0,06 % du montant d'assurance. Cela signifie que la taille de la franchise est de 1 000 000 × 0,06 % = 600 roubles.
Le montant de la franchise peut correspondre à un pourcentage du montant des dommages, par exemple 20 %.

Le calcul des indemnités dépendra du type de franchise et du montant des dégâts :

Option 1. Le plus souvent, on utilise le type inconditionnel (franchise), dans lequel le montant de la franchise est soustrait du montant des dommages. Disons que les dégâts sont estimés à 2 000 roubles. L'entreprise paiera au client 1 400 roubles (2 000 - 600). Si les dommages s'élèvent à 300 roubles, le preneur d'assurance n'a droit à aucune indemnisation - il n'y a pas d'excédent de franchise.
Option n°2. Vue inconditionnelle (pourcentage). Disons que les dégâts sont estimés à 2 000 roubles. L'entreprise paiera au client 1 600 roubles (2 000 - 20 % = 1 600). Si les dommages s'élèvent à 300 roubles, le preneur d'assurance a droit à 240 roubles (300 × 20 % = 60).

Bien entendu, une troisième option est également possible : une franchise conditionnelle. Cependant, il n’est pratiquement pas utilisé pour l’assurance automobile. Les raisons sont simples et banales. Les cas de fraude de la part des assurés sont devenus plus fréquents, qui ont tenté d'augmenter « artificiellement » une petite perte afin d'obtenir un paiement intégral (100 %). Ce type est considéré comme le plus intéressant pour les propriétaires de voitures.

Lorsqu'il s'adresse à une compagnie d'assurance pour assurer une voiture contre le vol et les dommages, il ne ferait pas de mal à un automobiliste de se familiariser avec la notion de franchise, que les représentants de la compagnie d'assurance aiment tant inclure dans l'accord CASCO. Ce n’est que dans ce cas que le risque d’être induit en erreur sera minime.

Il arrive souvent qu'un agent d'assurance énumère de nombreux avantages qu'un client recevra s'il accepte d'inclure une franchise dans le contrat, mais oublie en même temps de fournir des informations sur les nuances importantes.

Dans cet article, vous apprendrez ce qu'est une franchise dans l'assurance CASCO, quels sont ses avantages et ses inconvénients, et qui doit inclure une franchise dans le contrat et qui n'en bénéficie pas. Si vous avez effectivement souscrit une voiture à crédit, il vous sera naturellement utile de vous renseigner sur CASCO en franchise.

Qu'est-ce qu'une franchise ?

La franchise n'est rien de plus que le montant d'argent que le preneur d'assurance ne recevra pas si un événement assuré survient. Le montant peut être exprimé en un certain pourcentage de l'indemnisation précisée dans le contrat et en valeur absolue, c'est-à-dire en dollars, en roubles, etc. Le montant de cette dernière est fixé au préalable dans la police d'assurance CASCO par accord de la compagnie d'assurance et le client. En acceptant les conditions d’inclusion dans le contrat de franchise, le client de l’entreprise bénéficiera d’une remise sur le coût de la police elle-même.

Il existe deux types de franchise en assurance CASCO : conditionnel(alias non soustractible) et inconditionnel(c'est-à-dire déductible).

Franchise conditionnelle signifie que les paiements qui dépassent son montant soient entièrement indemnisés par le client de la compagnie d'assurance, dans ce cas ils ne sont pas déduits de l'indemnité d'assurance. Rappelons cependant que si la remise en état d’une voiture après un accident mineur ou un acte illicite d’un tiers nécessite un montant insignifiant dans la limite d’une telle franchise, l’assureur ne versera rien au client de l’entreprise.

Par exemple, avec une franchise conditionnelle de 30 000 roubles, par exemple, les dommages dont la réparation coûterait jusqu'à 30 000 roubles ne seront pas réparés aux frais de l'assureur. Mais si le montant des dommages est de 32 000 roubles, c'est-à-dire dépasse 30 000 roubles, la compagnie d'assurance l'indemnisera intégralement. Par conséquent, cette option est presque idéale pour l’assuré, mais moins avantageuse pour les assureurs. C’est pourquoi aujourd’hui une franchise conditionnelle est rarement proposée dans un contrat d’assurance automobile.

La franchise inconditionnelle (déductible) est déduite toujours à partir du montant de l'indemnisation au titre de la police d'assurance. En cas d'événement assuré, le preneur d'assurance percevra une indemnisation de la part de sa compagnie à l'exception de la franchise inconditionnelle selon le contrat. Ainsi, une franchise inconditionnelle d'un montant de 30 000 roubles signifie que tous les paiements au titre de la police d'assurance seront effectués à chaque fois moins ces 30 000 roubles. Une telle franchise est plus souvent utilisée par les compagnies d'assurance, car pour elles, elle est en fait plus rentable qu'une franchise non déductible (conditionnelle).

Avant de décider d'inclure une franchise CASCO inconditionnelle dans le contrat ou de la refuser, il est important de comprendre quel rôle elle aura spécifiquement dans votre cas.

Avantages de l'assurance CASCO avec franchise

Compte tenu du fait que la franchise conditionnelle dans les contrats CASCO des compagnies d'assurance nationales n'a pas été largement utilisée, il convient de souligner toutes les caractéristiques de la franchise inconditionnelle. En règle générale, les représentants des assureurs ne mentionnent même pas le type de franchise. En même temps, ils impliquent un type inconditionnel.

Il n'y a pas de réponse claire à la question de savoir si une franchise est bénéfique ou non pour un propriétaire de voiture. Cela dépend de la situation spécifique, dans laquelle les capacités, les besoins, l'expérience de conduite du propriétaire de la voiture et d'autres nuances jouent un rôle important. Conformément à eux, la franchise peut devenir à la fois un avantage et un inconvénient du contrat d'assurance.

Tout d'abord, vous devez découvrir quels sont les aspects positifs d'une franchise inconditionnelle :

Gain de temps en ne contactant pas la compagnie d'assurance concernant un événement assuré mineur. Conclure un accord CASCO avec une franchise sera un sérieux avantage pour quiconque n'a pas l'intention de contacter la compagnie d'assurance pour le moindre petit éclat ou égratignure. Lorsqu'un événement assuré survient, l'assureur doit généralement fournir un certificat de la police de la circulation concernant l'accident ou un document du service de police concernant les actions illégales d'un tiers, ainsi que remettre la voiture à des experts en inspection et remplir plusieurs applications. En incluant une franchise dans l'assurance, l'assuré gagne ainsi du temps qu'il devrait effectivement consacrer à des démarches administratives alors que cela n'en vaut pas la peine.
Économisez sur votre contrat d’assurance automobile. Si une franchise inconditionnelle est incluse dans la police, son coût peut diminuer considérablement pour le preneur d'assurance. Habituellement, dans de tels cas, il existe une dépendance évidente : plus le montant de la franchise est élevé, moins la police d'assurance coûtera cher. Mais n'oubliez pas que lorsque vous incluez une franchise dans votre police d'assurance, en cas de dommages mineurs, vous ne pourrez pas contacter l'assureur pour obtenir le paiement, mais en cas d'événements assurés plus graves, vous recevrez une indemnisation moins le montant de la franchise.

Dans quels cas vaut-il mieux choisir une assurance avec franchise ?

Avant d'inclure une franchise inconditionnelle dans le contrat, vous devez vous assurer que cette décision n'exclut pas tous les avantages de l'assurance CASCO. Il est préférable pour certains conducteurs de ne même pas penser à une franchise, tandis que pour d'autres, ce sera une offre rentable et attractive. Si, après avoir lu les points suivants, vous constatez immédiatement qu'ils vous concernent directement, la franchise de l'assurance CASCO vous sera avantageuse.

Disponibilité de fonds gratuits pour effectuer de manière indépendante des réparations mineures. Ayant inclus une franchise dans le contrat CASCO, le client de l'assurance doit être financièrement préparé au fait qu'il devra réparer lui-même la voiture en cas de dommages mineurs.
Dommages mineurs, qui arrivent au moins une fois à la moitié des automobilistes, entraînent souvent une augmentation du coût du CASCO pour l'année suivante. La souscription d'un contrat avec franchise incluse au contrat par un assuré ayant été impliqué dans plusieurs accidents le protégera du coefficient croissant appliqué aux clients non rentables. Il n'est pas étonnant que la grande majorité des acheteurs de franchise soient ceux qui possèdent un. réduction pour un comportement sans accident, et ceux qui pensent que la franchise sera moins chère que la prime pour les taux d'accidents élevés.
Avoir une expérience de conduite significative sans accident, confiance dans les compétences de conduite. Si l'expérience de conduite du client de la compagnie d'assurance est de quinze à vingt ans ou plus, qu'il se sent en confiance au volant, alors la franchise précisée dans le contrat CASCO sera utile et permettra probablement d'économiser de l'argent. Bien entendu, le risque d’un événement assuré existe toujours. Mais si l'assuré peut se vanter d'un style de conduite sûr, prouvé par de nombreuses années d'expérience, la franchise permettra d'économiser le budget grâce à une remise importante sur l'assurance CASCO. Dans le même temps, le conducteur se sentira protégé des accidents de la route majeurs et des voleurs de voitures.
Intention d’assurer la voiture uniquement en vertu de la clause « Vol ». Le risque complet comprend deux risques : « Vol » et « Dommages ». Si le preneur d'assurance envisage initialement de souscrire une police uniquement contre le vol, qu'il a confiance en ses capacités de conduite et n'attache pas d'importance aux dommages mineurs à la voiture, alors une bonne alternative serait de souscrire un contrat CASCO avec une valeur de franchise élevée. (7 pour cent ou plus du coût de la voiture) pour le risque « Dommages ». Dans le même temps, il n'est pas possible d'assurer une voiture exclusivement contre le vol auprès de toutes les compagnies d'assurance. L'assurance avec franchise sera la solution pour vous si vous ne souhaitez pas changer d'assureur, mais elle n'assure pas les voitures uniquement contre le vol. En plus de la protection contre le vol, une assurance avec une franchise élevée vous permettra d'obtenir une indemnisation en cas de perte totale de votre voiture ou de dommages graves lors d'un accident.

Dans quels cas vaut-il mieux refuser une assurance avec franchise ?

Compte tenu de la pratique de règlement des sinistres en assurance, on peut arriver à la conclusion suivante : la franchise ne sera pas rentable pour ceux qui, selon les statistiques, sont plus souvent victimes d'accidents que les autres et s'adressent à la compagnie d'assurance pour obtenir une indemnisation. Dans de tels cas, les économies initiales sur le coût de la police se transforment en coûts multiples inattendus pour les réparations automobiles.

Les jeunes conducteurs, ainsi que ceux qui ne se sentent pas en sécurité au volant, risquent de perdre financièrement s’ils souscrivent une assurance automobile avec franchise. Pour cette catégorie de propriétaires de voitures, il est plus sûr de payer l'intégralité du prix de la police d'assurance, en tenant compte des coefficients croissants, mais d'avoir confiance dans la protection. Les statistiques montrent que des accidents mineurs peuvent survenir plusieurs fois au cours du mois chez des conducteurs inexpérimentés. Cela s'applique particulièrement aux conducteurs des deux sexes qui ont obtenu leur permis après quarante ans.

Lors de l'achat d'une voiture à crédit

Lors du prêt, la voiture sert de garantie. Cependant, la banque n'a pas le droit de conserver la garantie, ce qui signifie qu'elle reste chez l'emprunteur (c'est-à-dire le conducteur) et est utilisée. Comme tout véhicule, les voitures sont sujettes au vol, aux accidents et aux dommages, c'est pourquoi la banque, en exigeant que le véhicule soit assuré, s'assure contre le non-paiement (retard) des fonds. L’assurance automobile souscrite à crédit a tendance à être plus chère. Cependant, CASCO offre certains avantages à l'emprunteur. En cas d'accident ou autre événement assuré, l'automobiliste ne prend pas en charge les frais lui-même ; la compagnie d'assurance le fait à sa place.

Pourquoi CASCO pour les voitures à crédit est-il plus cher ?

Il y a plusieurs raisons à cela:

Les banques, essayant de « protéger » leurs garanties, tentent d'établir la couverture d'assurance maximale possible avec des restrictions minimales (elles réglementent strictement les termes du contrat, indiquent des restrictions minimales concernant la taille de la franchise et les tarifs d'assurance).
Les compagnies d'assurance coopérant avec les organismes bancaires contribuent également à la rémunération de la banque dans le coût de l'assurance. Dans ce cas, le prix de l'assurance est souvent gonflé de 1 à 3 % du tarif moyen, et le niveau des commissions dans les différentes banques varie, mais s'élève en moyenne à 15 à 50 % du paiement de l'assurance, qui s'élèvera finalement à au moins 2% du coût de la voiture achetée à crédit.
Concurrence limitée sur ce segment - la banque peut exiger une assurance automobile auprès d'un assureur spécifique (cette compagnie d'assurance est généralement créée par la banque accordant le prêt) ou proposer de choisir parmi plusieurs assureurs accrédités par la banque spécifiée. En conséquence, les assureurs monopolistiques « bancaires » ont tendance à augmenter leurs tarifs, fixant leur valeur à un niveau supérieur à la moyenne du marché.

Si la banque est, dans l'ensemble, indifférente à la présence ou à l'absence d'une franchise, alors l'emprunteur - le conducteur - CASCO disposant d'une franchise pour un crédit automobile lui permet d'économiser sur une police d'assurance. Il est difficile d'appeler CASCO un service bon marché, mais une franchise pour l'assurance automobile peut être un moyen de sortir de la situation, et une grande variété de programmes d'assurance permettront d'émettre une police pour un conducteur spécifique.

Quoi qu’il en soit, vous ne pouvez pas suivre aveuglément les conseils des agents d’assurance concernant l’inclusion d’une franchise dans le contrat. Considérez toutes les nuances présentées dans cet article. Une évaluation critique de l'état des finances, des compétences de conduite et des bonnes tactiques de comportement vous permettra de conclure un contrat d'assurance CASCO qui vous sera avantageux.

Mon pare-brise est fissuré. J'ai contacté Rossgostrakh. Ils ont dit que tout allait bien, qu'un évaluateur viendrait jeter un œil. Je suis venu voir et j'ai dit hier qu'il serait remplacé à leurs frais. Je fus ravi. Aujourd'hui, ils appellent et disent que vous avez une franchise et que les réparations seront payées par l'assurance si elles coûtent plus de 15 000 roubles. Assuré avec une franchise de 15 000 roubles, rien ne semble être écrit dans l'assurance elle-même. Quand j’ai pris la voiture, ils ne m’ont rien expliqué, ils ont dit que cette option était la meilleure. Que dois-je faire? Ou poursuivre la personne qui m'a vendu l'assurance ?

Oui, vous ne pouvez rien faire puisque vous avez signé les papiers vous-même après les avoir lus dans un esprit sobre et de bonne mémoire, et si vous n'êtes pas bien familiarisé avec cela, alors vous auriez dû vous préparer, c'est-à-dire consulter des documents sur Internet. sur ce sujet ou invité avec vous un spécialiste qui comprend ces problématiques et maintenant il est trop tard

clause de la police Casco En cas d'accident au volant d'un conducteur dont l'expérience de conduite est inférieure à celle spécifiée dans la police, une franchise conditionnelle d'un montant de 75 000 roubles est appliquée. Comment comprendre cela

Franchise inconditionnelle (déductible) - dans votre cas 75 000 roubles - les dommages supérieurs à 75 000 sont payés par la compagnie d'assurance.
Disons que vos dégâts s'élèvent à 100 000 roubles. Vous payez 75 000 et la compagnie d'assurance en paie 25 000.

L'assurance automobile CASCO est de plus en plus répandue, notamment en cas d'achat d'une voiture neuve auprès de concessionnaires automobiles. Ce fait est dû non seulement à la commodité du service d'assurance lui-même et à son coût, mais également au fait que les banques émettrices de prêts automobiles font de l'assurance CASCO obligatoire de la voiture achetée pour toute la durée du prêt une condition nécessaire pour l'obtenir.

Malgré ses nombreux avantages, ce type d’assurance conserve son principal inconvénient qui est son coût élevé pour le consommateur moyen. Le coût moyen d'une police CASCO annuelle est d'environ 10 % du prix de la voiture, ce qui est un montant assez important compte tenu de la tendance constante à la hausse des prix des voitures neuves. C’est la seule chose qui dissuade la plupart des automobilistes d’essayer d’assurer leur voiture contre divers risques.

Dans ce contexte, de plus en plus de propriétaires de voitures commencent à s'intéresser à ce qu'est une franchise en assurance automobile au sens général, et plus particulièrement à ce qu'est une franchise en assurance CASCO. . Ce service offre à l'acheteur la possibilité de bénéficier d'une remise importante sur l'achat d'un contrat d'assurance. Dans quelle mesure est-ce rentable, quand pouvez-vous utiliser ce service et comment le payer - nous essaierons de découvrir ces questions dans le matériel suivant.

Quelle est la franchise de l'assurance automobile CASCO ?

La franchise, en tant que moyen d'offrir des avantages aux entreprises, a trouvé son application dans le système d'assurance. Ainsi, chez CASCO, le recours à une franchise est une option d'assurance lorsque, en échange des prestations de souscription d'un contrat, le client assurant sa voiture (franchisé) doit supporter une certaine part des frais de restauration de la voiture endommagée à la suite de un événement assuré. Ainsi, la compagnie d'assurance (franchiseur) rembourse le montant assuré non pas en totalité, mais seulement partiellement.

Pour clarifier ce qu'est une franchise dans l'assurance automobile CASCO, nous pouvons donner l'exemple suivant. Laissez le client décider d'assurer sa voiture, dont le prix est de 500 000 roubles, contre les accidents dans le cadre d'une franchise inconditionnelle d'un montant de 20 000 roubles. Ensuite, selon les termes du contrat, lors de l'évaluation du coût des dommages causés à la suite d'un accident d'un montant pouvant aller jusqu'à 20 000 roubles, il est tenu de restaurer la voiture à ses frais et l'assurance ne sera pas payé. Si le coût des réparations est estimé à 70 000 roubles, la compagnie d'assurance ne paiera que le montant dépassant le seuil établi, c'est-à-dire 50 000 roubles et le solde est de 20 000 roubles. Le client paie un supplément.

Vidéo : Franchise pour l'assurance CASCO

Ainsi, l'idée principale de la franchise pour l'assurance CASCO est la suivante : plus le montant du seuil de franchise établi est élevé, plus l'avantage apporté au client lors de la souscription d'un contrat est important. Dans ce cas, le seuil de franchise peut être déterminé comme suit :

montant spécifique;
pourcentage du coût de la voiture ;
ou le coût des dommages qui lui sont causés à la suite d'un événement assuré.

Le montant de la remise prévue pour la souscription d'un contrat dans chaque compagnie d'assurance peut être fixé individuellement et varier fortement, mais il est principalement déterminé à hauteur du double du montant du seuil de franchise.

Options de franchise pour l'assurance CASCO

Il existe plusieurs grands types de franchise CASCO :

1. Franchise conditionnelle

Le sens de cette option d'assurance est de fixer un montant fixe pour les dommages causés lors de la survenance d'un événement assuré. Si les dommages subis n'atteignent pas le seuil établi, l'assuré restaurera intégralement la voiture à ses frais. Si l'évaluation des dommages montre que le coût des réparations dépasse le seuil établi, alors la remise en état est entièrement prise en charge par l'assureur et l'assuré ne participe pas au financement des réparations.

Par exemple, si un accord CASCO est conclu dans le cadre d'une franchise conditionnelle avec un seuil de 5 000 roubles, alors si un accident mineur survient avec des dommages de 4 900 roubles, le propriétaire de la voiture paie de sa poche ses réparations. Si les dommages sont estimés à 5 100 roubles, la restauration de la voiture repose entièrement sur les épaules de la compagnie d'assurance.

L'option de franchise conditionnelle est sans aucun doute une forme d'assurance automobile avantageuse pour le propriétaire de la voiture, mais en pratique elle est assez rare. Cela est dû au fait que dans cette option, la fraude de la part du preneur d'assurance n'est pas exclue, lorsqu'il cause délibérément des dommages à la voiture afin de porter le montant des dommages à la limite fixée par le contrat afin de décaler le réparations aux épaules de la compagnie d'assurance. Les assureurs tentent donc d’éviter ce modèle d’assurance.

2. Franchise inconditionnelle

Cette option d'assurance nécessite la participation obligatoire du propriétaire de la voiture à sa restauration en payant le coût total ou partiel des réparations. La part des frais de restauration payée par le propriétaire peut être un montant fixe, un pourcentage de la valeur de la voiture ou des dommages causés.

Exemple : franchise fixe inconditionnelle de 10 000 roubles. Dans ce cas, si les dommages résultant de l'événement assuré sont inférieurs à ce montant, ils sont alors payés aux frais du propriétaire de la voiture. Si les dommages sont plus importants, par exemple 30 000 roubles, 10 000 roubles seront payés par le propriétaire de la voiture et 20 000 roubles par la compagnie d'assurance.

La différence entre une franchise inconditionnelle et une franchise conditionnelle est que l'assuré paie toujours de sa poche une partie ou la totalité du coût des réparations, en fonction du rapport entre le montant des dommages évalués et le montant seuil de franchise fixé par le contrat.

Lors de la fixation du seuil de franchise en pourcentage du coût de la voiture, la dépréciation de la voiture est prise en compte. Dans ce cas, le montant de la franchise (un montant seuil déterminé en pourcentage) diminue au fil du temps proportionnellement au coût de la voiture.

Si le contrat CASCO est conclu dans le cadre d'une franchise inconditionnelle, exprimée en pourcentage du coût des dommages causés, alors le propriétaire de la voiture paiera une partie strictement forfaitaire des réparations de restauration pour chaque événement assuré. Par exemple, avec une franchise de 10 pour cent pour les dommages estimés à 50 000 roubles, le propriétaire de la voiture doit payer 5 000 roubles aux réparateurs et la compagnie d'assurance – 45 000 roubles.

3. Franchise dynamique

Cette option d'assurance implique de prendre en compte l'historique de conduite impeccable de l'assuré. Moins un client a d'événements assurés au cours des périodes d'assurance précédentes, plus la compagnie d'assurance lui fait confiance, plus les remises et bonus offerts pour l'achat d'un contrat sont importants. Une franchise dynamique encourage les assurés à conduire une voiture sans accident, puisqu'un pourcentage élevé d'assurance ne leur est versé que pour le premier et le deuxième événement assuré, et pour chaque événement assuré ultérieur, la part de l'indemnisation de l'assurance est systématiquement réduite de 5 %.

4. Franchise temporaire

Cette option d'assurance permet au client de choisir la durée pour laquelle le contrat d'assurance est valable. Par exemple, si le propriétaire d'une voiture l'utilise uniquement en semaine, il peut alors conclure un accord CASCO avec une franchise temporaire valable 5 jours ouvrables par semaine. Si des dommages à la voiture surviennent pendant ces jours, la compagnie d'assurance compensera intégralement sa réparation. Si un accident survient le week-end, les réparations sont effectuées par le propriétaire à ses frais et la compagnie d'assurance ne paie pas d'assurance. Ce système permet de réduire le coût du contrat pour le client par rapport au système standard.

Il peut exister d'autres options de franchise pour l'assurance CASCO. Par exemple, les options permettant de fournir des prestations via une franchise CASCO impliquent le paiement d'un montant limité du montant assuré uniquement si l'assuré est le coupable de l'accident. Dans ce cas, la cause de l'accident ne devrait pas être une violation malveillante du code de la route. Si l’accident dans lequel la voiture du preneur d’assurance a été endommagée a été causé par une autre personne, les dommages qui en résultent sont intégralement indemnisés par la compagnie d’assurance, sans tenir compte de la franchise.

Vidéo : Façons d'économiser sur CASCO - Méthode 1 : Franchise

À qui profite une franchise d’assurance automobile ?

1. Pour les compagnies d'assurance

La franchise permet à l'assureur de s'affranchir des indemnités pour dommages mineurs à la voiture lorsque le montant des dommages ne dépasse pas le seuil de franchise établi. L'essence de l'économie de temps et d'argent pour la compagnie d'assurance est que, quel que soit le montant des paiements, l'assureur doit lancer tout le cycle du mécanisme bureaucratique d'enquête, d'évaluation des dommages et de flux financier, ce qui nécessite certains coûts matériels, qui dans certains cas, il peut dépasser le montant des versements d'assurance effectués. Il n’est donc pas rentable pour les compagnies d’assurance d’enquêter et de payer de petits montants d’assurance. Il est important pour eux d’avoir moins de sinistres avec un flux stable de primes d’assurance.

2. Pour les propriétaires de véhicules - assurés

Une franchise pour l'assuré peut être soit rentable, soit non rentable. Tout dépend des options d'assurance spécifiques de la franchise, de l'expérience et des qualifications du conducteur, du mode de conduite et de nombreux autres facteurs. Les avantages d'une franchise inconditionnelle pour les assurés sont :

Gain de temps et d'argent car pour des dommages mineurs, il n'est pas nécessaire de contacter la police de la circulation et la compagnie d'assurance pour obtenir une assurance et effectuer des réparations. Ce point s'applique principalement au droit de vote inconditionnel. Ces procédures peuvent prendre trop de temps et entraîner des coûts supplémentaires qui ne profitent pas au preneur d'assurance lui-même, et l'assurance obtenue peut ne pas valoir de tels sacrifices.
Une remise importante à l’achat d’un contrat ; plus le seuil de franchise est élevé, moins le contrat d’assurance est avantageux. Une conduite prudente et sans accident réduira considérablement le coût de l'assurance automobile par rapport à l'option CASCO habituelle. Pour un conducteur sans accident, les compagnies d'assurance proposent un système de remises progressives lorsque le coût de la police diminue chaque année.
Souvent, les dommages mineurs causés ne sont pas enregistrés dans l'historique du preneur d'assurance et sont considérés comme sans accident. Par conséquent, une nouvelle police peut être achetée avec un rabais encore plus important.

Inconvénients d'une franchise

Les principaux inconvénients de l'assurance CASCO avec franchise sont :

Cette forme d'assurance n'est pas disponible pour les voitures achetées à crédit. Le fait est que les prêteurs souhaitent maintenir inchangée la valeur de la voiture mise en gage, mais ils ne peuvent pas être sûrs que l'emprunteur réparera de manière indépendante divers dommages mineurs qui réduiront le prix de marché de la voiture. De plus, le coût du contrat pour toute la durée du prêt est payé par le prêteur et la franchise ne lui est pas rentable.
Il existe une possibilité de sous-estimation des dommages causés par les centres de services spécialisés des assureurs afin d'éviter les paiements d'assurance au motif que le montant des dommages n'atteint pas le seuil de franchise.

Dans quels cas vaut-il mieux choisir une assurance avec franchise ?

Si vous disposez des moyens financiers nécessaires pour effectuer vous-même des réparations mineures.
Des accidents mineurs avec des blessures légères surviennent fréquemment, en particulier chez les conducteurs novices. Ils aggravent vos antécédents de conduite et entraînent une augmentation du prix de votre police pour l’année suivante. La franchise permet donc d'éviter une telle hausse de prix en cas d'accidents mineurs.
Si vous avez une vaste expérience et une expérience de conduite sans accident, lorsque le conducteur est sûr qu'il ne sera pas le coupable de l'accident.
Un contrat CASCO pour les risques de dommages, conclu pour un montant de franchise important, peut contenir en prime une assurance contre le vol, le vol ou la destruction, qui peut être avantageuse pour une certaine catégorie de propriétaires de voitures.

Vidéo : Calcul CASCO - réduire le coût d'un contrat d'assurance grâce à une franchise.

Comment calculer correctement la franchise ?

Pour ce faire, il faut partir de trois valeurs principalesindiquées dans le contrat d’assurance :

type de franchise ;
montant de la franchise ;
montant d'assurance du contrat.

Par exemple, nous avons les données initiales :

montant de l'assurance – 1 million de roubles;
le montant de la franchise est de 0,5 % de la somme assurée, soit 5 000 roubles.
S'il est donné en pourcentage des dégâts, alors qu'il soit égal à 20 %.

Dans ce cas, deux options de calcul sont possibles :

Un type de calcul de franchise ou conditionnel, lorsque le montant de la franchise est soustrait du montant estimé du dommage. Pour des dommages de 20 000 roubles, le paiement de l'assurance sera de 20 000 à 5 000 = 15 000 roubles. Pour les dommages inférieurs à 5 000 roubles, aucune assurance n'est requise.
Un type de calcul inconditionnel, lorsque le montant de la franchise est déterminé en pourcentage du montant des dommages et s'élève à 20 000 x 0,2 = 4 000 roubles. Le montant du paiement d'assurance sera de 20 000 à 4 000 = 16 000 roubles. Le preneur d'assurance paie lui-même les 4 000 roubles restants aux réparateurs.

Ainsi, la franchise vise à réduire le coût de la police d'assurance et est avantageuse pour le client lorsqu'il est nécessaire d'assurer la voiture. Cependant, pour obtenir une assurance lorsqu'un événement assuré survient, il faut garder « la tête froide » afin de remplir toutes les conditions qui sont mentionnées dans le contrat pour recevoir une indemnisation.