Čo je spoluúčasť v poistení? Franšíza poisťovne: kde začať, výhody. Druhy franšízy v poisťovníctve

Zamerané na ochranu majetkových záujmov ľudí pred určitými nebezpečenstvami. Poisťovacia činnosť zahŕňa komplexnú poistnú ochranu, ktorá pozostáva zo samotného poistenia, spolupoistenia a zaistenia v širšom zmysle tohto pojmu. Predpokladom fungovania poisťovacích organizácií je licencovanie poisťovacích činností. Licencie, ktoré oprávňujú vykonávať poistenie, sú garantom solventnosti poisťovne v dôsledku nevyhnutných poistných rezerv, ktoré vytvára na vykonávanie jedného alebo druhého typu poistenia pre budúce poistné platby. V súčasnosti v Rusku existuje mechanizmus, ktorý zahŕňa udeľovanie licencií na poisťovacie činnosti, registráciu organizácií zapojených do poisťovníctva a kontrolu nad ich činnosťou, ktorú vykonáva To všetko spolu zabezpečuje ochranu záujmov poistencov. Licencovanie poisťovacích činností v Rusku nemá žiadne obmedzenia, pokiaľ ide o trvanie jeho platnosti, pokiaľ to Rosstrachnadzor výslovne neustanoví v čase vydania určitej licencie. Licencované sú dobrovoľné aj povinné druhy poistenia.

Poistenie, podobne ako mnohé oblasti podnikania, zahŕňa množstvo špecializovaných pojmov a termínov. Poisťovacia činnosť poisťovateľov a poistencov nevyhnutne zahŕňa spoluúčasť, pretože prechádza každou zmluvou a je stanovená v každom produkte z poistného radu.

Čo je spoluúčasť v poistení?

V preklade z francúzštiny je franšíza výhodou. Spoluúčasťou v poistení je nenáhraditeľná časť škody. Počíta sa percentuálne vo vzťahu k Inými slovami, ak dôjde k poistnej udalosti, tak pri výpočte poistnej náhrady sa odpočítateľná položka od celkovej platby odpočíta. Rusi sa spravidla snažia vzdať franšízy, na rozdiel od zahraničných klientov poisťovní. Myslíme si, že je to zbytočné a zbytočné, no ak sa nad tým zamyslíte, všetko je úplne inak. Poistná spoluúčasť poskytuje možnosť ušetriť peniaze. Malá spoluúčasť poskytuje kompletnejšie pokrytie škody, ale vysokú poistnú sadzbu; vyššia spoluúčasť znamená menej úplné pokrytie škody, ale znižuje náklady na poistnú zmluvu.

Existujú dva typy spoluúčasti poistenia: podmienené a nepodmienené.

Pri podmienenej alebo neodpočítateľnej spoluúčasti vám bude nahradená škoda, len ak presiahne odpočítateľnú položku, inak nebudete môcť prijímať platby od poisťovne. Napríklad, aj keď je to trochu banálne, ale je to ľahké pochopiť, poistili ste si topánky na sumu 1 000 rubľov s podmieneným 1% odpočtom, čo by bolo 100 rubľov, a o niečo neskôr ste stratili pätu. Suma opravy bude výrazne nižšia ako odpočítateľná položka, takže sa nevráti. A ak ste neprišli o podpätok, ale odtrhli ste podrážku úplne, tak náklady na opravu presiahnu spoluúčasť a poisťovňa vám nahradí škodu v plnej výške. Keďže úhrada sa uskutočňuje za určitých podmienok, franšíza sa nazýva „podmienená“.

Nepodmienená alebo odpočítateľná spoluúčasť sa odpočítava od výšky platieb vždy, bez akýchkoľvek podmienok. Premietnutím do vyššie uvedeného príkladu teda vidíme, že v prípade malých škôd nedôjde k platbám zo strany poisťovne, ale v prípade značnej škody sa odpočítateľná položka vždy odpočíta od skutočnej sumy splatnej za škodu, t.j. v našom prípade - 100 rubľov.

Ak objektívne zhodnotíme situáciu, vidíme, že spoluúčasť na poistnom je pre nás výhodná. Nemenej prínosné je to aj pre samotné poisťovne, pretože aj oni majú reálnu možnosť ušetriť peniaze.

Poisťovacie služby sú navrhnuté tak, aby poskytovali ochranu a garanciu odškodnenia v prípade problémov s majetkom klienta.

Populárne sa stávajú rôzne druhy poistenia, no sadzby, ktoré poisťovne stanovujú za svoje služby, nevyhovujú každému. Náklady na poistenie môžete znížiť použitím odpočítateľnej položky.

Klient (poistník) má pri uzatváraní zmluvy možnosť prevziať zodpovednosť za dohodnutú časť rizika. Potvrdzuje sa súhlas poistníka s osobnou účasťou na náhrade škody volebné právo(fr. volebné právo– výsada, sloboda).

Pomocou tejto možnosti môžete:

• nezahŕňa náklady poisťovne nie náhradu za menšie škody, pretože v takýchto prípadoch spravidla celkové náklady presahujú odhadované náklady na stratu;
• povzbudzovať klientov, aby so svojím majetkom zaobchádzali zodpovedne, prijať opatrenia na zaistenie jeho bezpečnosti a tiež minimalizovať prípady podvodov s cieľom získať poistenie.

Výhody pre klienta: poskytovanie plnenia zo strany poisťovateľa na platenie poistného a citeľné zníženie tarifných sadzieb.

Poisťovníctvo je pomerne špecifický druh činnosti. Pre klientov je často ťažké pochopiť všetky zložitosti a nuansy poistných zmlúv.

Preto sa najprv oplatí zoznámiť sa s možnosťami, ktoré vám umožnia ušetriť peniaze a získať pre vás najvýhodnejšie poistné podmienky.

Typy franšíz

V poisťovníctve sa používajú rôzne typy franšíz: klasické, zlaté „na kľúč“, dynamické a množstvo ďalších. Ale najbežnejšie sú podmienené (integrálne) a nepodmienené (nadmerné alebo subtraktívne),

Podmienené a nepodmienené franšízy: hlavné črty

Podmienená franšíza je určená nasledujúcimi pravidlami:

1. Ak výška škody nepresiahne výšku spoluúčasti, potom poisťovateľ škodu nenahrádza;
2. Ak je výška škody vyššia ako náklady na franšízu, dochádza k náhrade straty v plnej výške.

Tento typ franšízy sa používa zriedka. Dôvodom je skutočnosť, že poistenci sa v nádeji na odškodnenie uchýlili k podvodu: úmyselne zvýšili škody spôsobené na ich majetku.

Bezpodmienečná franšíza definuje poistnú náhradu ako rozdiel medzi výškou odhadovanej škody a výškou spoluúčasti.

Túto možnosť možno považovať za súčasť prostriedkov, ktorých je klient pripravený vzdať sa v prípade poistnej udalosti.

Pozrime sa na tieto dve možnosti pomocou príkladov:

Príklad 1: Klient má podmienenú franšízu 500 USD. Výška škody je 200 USD. V tomto prípade nebude vyplatená žiadna kompenzácia. Ak je škoda odhadnutá na 510 USD, potom bude poistencovi vyplatená celá suma.

Príklad 2: Klient má bezpodmienečnú franšízu 500 USD. Za straty nižšie ako táto suma sa náhrada nevypláca. Ak je škoda 510, poistencovi sa nahrádza 10 dolárov (510 – 100 = 10).

Pri poistení majetku a CASCO väčšina bánk uzatvára zmluvy s bezpodmienečnou franšízou.

Kedy je poistenie so spoluúčasťou výhodné?

Pred zahrnutím bezpodmienečnej spoluúčasti do vašej poistnej zmluvy musíte analyzovať niekoľko dôležitých bodov. Ak body uvedené nižšie zodpovedajú vašej situácii, potom bude franšíza výhodná pri zostavovaní CASCO zmluvy.

1. Významné obdobie jazdy bez nehôd. Pre tých, ktorí majú rozsiahle skúsenosti s riadením, cítia sa istí v najťažších situáciách, vyhýbajú sa bezohľadnosti a dodržiavajú pravidlá cestnej premávky, bude franšíza tým správnym rozhodnutím a s najväčšou pravdepodobnosťou pomôže ušetriť peniaze. Bezpečná jazda umožňuje získať výrazné zľavy na havarijné poistenie.
2. Vodič má k dispozícii dostatok prostriedkov aby ste v prípade nehody s menším poškodením mohli vykonávať opravy svojpomocne a hradiť všetky vzniknuté výdavky sami.
3. Drobné škody majú spravidla za následok zvýšenie nákladov na havarijné poistenie pri podpise zmluvy na ďalší rok. Veľmi vysoké percento vodičov sa počas roka stane účastníkom menších nehôd. Uzavretie zmluvy s franšízou poskytuje ochranu pred zvýšením ceny v prípade nehody. Takáto zmluva je výhodná pre tých, ktorí jazdia opatrne a majú zľavu na poistku za jazdu bez nehôd. V tomto prípade bude zaplatenie franšízy lacnejšie ako priplatenie za vysokú nehodovosť.
4. Poistenie vozidla len pre prípad „Krádež/krádež“. Kompletný balík CASCO obsahuje dve hlavné riziká: „Poškodenie“ a „Krádež“. Sú situácie, kedy poškodenie auta z akéhokoľvek dôvodu nie je pre poistenca problémom. Poistenie sa kupuje výlučne na získanie kompenzácie v prípade krádeže alebo krádeže. Vtedy bude optimálnym riešením uzatvorenie zmluvy s vysokou hodnotou franšízy.

Nestojí to za nič: Nie všetky spoločnosti poskytujú poistenie auta len proti krádeži. Spísanie zmluvy s franšízou vám umožní nemeniť poisťovňu.

Kedy nie je poistenie so spoluúčasťou výhodné?

Prax ukazuje, že existujú situácie, kedy stojí za to opustiť franšízu do lepších časov.

1. Franšíza je kontraindikovaná pre tých, ktorí sa z rôznych dôvodov často dostávajú k nehodám a pravidelne kontaktuje poisťovňu kvôli škodám. V tejto situácii budú úspory v dôsledku nižších nákladov na poistku s odpočítateľnou súčasťou úplne kompenzované nepredvídanými osobnými výdavkami na opravy.
2. Nedostatočné vodičské skúsenosti, nedostatok skúseností, neistá jazda a sklony k nerozvážnosti- vážne dôvody na odmietnutie franšízy. Pre túto kategóriu motoristov je rozumnejšie zaplatiť plnú cenu za poistku s prihliadnutím na pribúdajúce faktory a poskytnúť odškodnenie aj v prípade menších nehôd. Štatistiky pre mladých vodičov sú sklamaním: mnohí z nich sa môžu stať účastníkmi menších nehôd niekoľkokrát v priebehu jedného mesiaca.

Bezpodmienečná franšíza CASCO

Poistenie osobného auta proti rôznym rizikám a nebezpečným situáciám je naliehavou potrebou. CASCO politiky sú čoraz populárnejšie a sú veľmi žiadané.

Tento typ poistenia umožňuje vyhnúť sa nákladom, niekedy veľmi vážnym, spojeným so zničením alebo krádežou auta. Vážnou nevýhodou tejto služby sú vysoké náklady na poistenie.

Cena poistenia sa môže výrazne znížiť, ak vystavíte bezpodmienečnú spoluúčasť. Čím vyššia je jeho veľkosť, tým nižšiu poistnú sumu bude musieť klient zaplatiť.

Výhody a nevýhody

Franšíza má pre poistenca niekoľko výhod:

• výrazné zníženie nákladov na poistnú zmluvu;
• V prípade menších havárií, ktoré sú takmer nevyhnutné, nie sú splatné poistné, čo má pozitívny vplyv na poistnú históriu klienta.

Medzi hlavné nevýhody patrí:

• prítomnosť výnimiek v zozname poistných situácií;
• riziko uzavretia dohody s bezohľadnou spoločnosťou.

CASCO so spoluúčasťou na pôžičku na auto

Pri žiadosti o úver na kúpu auta slúži auto ako záruka. Dlžník túto nehnuteľnosť aktívne využíva.

A keďže sú motorové vozidlá ohrozené, banka vyžaduje, aby bolo auto poistené, aby sa ochránila pred nezaplatením peňazí z úveru v prípade nehody alebo krádeže auta.

Poistenie auta s úverovou históriou stojí viac. Ale kúpou CASCO poistky klient získava aj určité výhody. V prípade úrazu alebo inej poistnej udalosti všetky výdavky hradí poisťovňa.

Hlavné dôvody drahšieho poistenia úverových áut:

• Banky majú záujem „chrániť“ svoj kolaterál– auto a zabezpečiť splácanie úveru. Finančné inštitúcie striktne predpisujú klauzuly poistnej zmluvy a vyžadujú minimálne obmedzenia výšky spoluúčasti a cien poistenia.
• Poisťovne zahŕňajú do nákladov na poistenie „poistné“ pre banky s ktorými spolupracujú. To zvyšuje cenu poistenia o 1-3% priemernej sadzby.
• konkurencia. Banka často určuje spoločnosť, kde sú dlžníci povinní auto poistiť. Takéto poisťovne môžu byť pridružené k banke, ktorá poskytuje pôžičky na autá. Banka môže ponúknuť na výber aj viacero spoločností, s ktorými spolupracuje. Tento prístup vedie k zvýšeniu nákladov na poistné služby.

Nestojí to za nič: CASCO dohoda s franšízou na pôžičku na auto umožňuje ušetriť až 70% na poistnej zmluve.

Čo ovplyvňuje tvorbu CASCO tarify?

Cenu poistných zmlúv určuje množstvo faktorov, medzi ktoré patria:

1. Náklady na náhradné diely. Poisťovne zostavujú zoznamy áut, ktorých údržba a opravy sú drahé. Čím drahšie súčiastky a opravy automobilov, tým vyššie sú náklady na politiku.
2. Štatistika krádeží. Poistky sú drahšie pre značky a modely áut, ktoré sa kradnú častejšie.
3. Nehodovosť. Existujú značky áut, ktoré sú častejšie účastníkmi dopravných nehôd ako iné. Možno takéto štatistiky súvisia s technickými vlastnosťami týchto značiek. Ak takéto auto vlastníte, budete si musieť priplatiť za poistenie.
4. Vek vozidla. Čím staršie auto, tým vyššie náklady na poistenie.
5. Úverová história. Auto, na ktoré sa spláca úver, je poistené na vyššie sadzby.
6. Skúsenosti vodiča. Nováčik bude musieť zaplatiť viac ako skúsený vodič.
7. Počet vodičov pokrytých poistením.Čím viac ovládačov je zahrnutých v CASCO, tým je politika drahšia. Tento bod už nie je povinný, preto sa poistenie vydáva najskúsenejším vodičom z tých, ktorí budú toto auto riadiť.
8. Bezproblémová jazda. Tí, ktorí dobre jazdia na svojich autách, získajú zľavy pri uzatvorení CASCO politiky.

Právo na vrátenie

Dôležitou výhodou franšízy je možnosť jej vrátenia. Ak dôjde k poistnej situácii, poistník má právo na vrátenie sumy poistného spoločnosti, čím bude možné získať plnú náhradu škody.

Hlavná vec je, že táto možnosť je uvedená v poistnej zmluve.

Úskalia franšízy

Spoluúčasť na havarijné poistenie je výhodná ponuka. Musíme však vziať do úvahy všetky znaky zmluvných záväzkov, ktoré poisťovateľ ponúka. A využite ich vo svoj prospech.

Existujú spoločnosti, ktoré stanovujú prípady, na ktoré sa franšíza vzťahuje. Ak je to možné, oplatí sa uviesť nulovú spoluúčasť na problematické časti (sklo, nárazník atď.).

Môžete si napríklad vybrať jednu z dvoch možností na výpočet nákladov na CASCO s franšízou:

• berúc do úvahy opotrebovanie;
• s výnimkou opotrebovania.

Ak je vozidlo staré do dvoch rokov, potom ho možno poistiť podľa normy na opotrebenie dielov, aby sa ušetrilo na výške poistného plnenia. Pri autách, ktoré sú staršie ako dva roky, je lepšie nebrať do úvahy opotrebovanie dielov.

Ktoré spoločnosti by som mal kontaktovať, aby som získal pravidlá?

Franšíza je výhodná pre vodičov a poisťovateľov. O CASCO poistku tohto typu preto môžete požiadať takmer v každej poisťovni.

Pomôže kalkulačka

CASCO náklady vypočítané podľa vlastných firemných metód a závisí od mnohých koeficientov a základných cien.

Náklady na poistku so spoluúčasťou budú závisieť od výberu poisťovateľa. Spoľahlivé spoločnosti s vysokým ratingom ponúkajú porovnateľné ceny.

Na webových stránkach mnohých poisťovní sú špeciálne kalkulačky, ktoré vám umožňujú pomocou opísanej metódy určiť približné náklady na poistenie vášho auta s prihliadnutím na spoluúčasť.

Zmluvy o poistení motorových vozidiel sa stali naliehavou nevyhnutnosťou. Vyberte si spoľahlivú poisťovňu a poistný program, ktorý bude pre vás optimálny.

Mnoho motoristov čoraz viac uprednostňuje poistky so spoluúčasťou. Táto voľba nielen šetrí peniaze, ale aj disciplinuje vodičov.

Stanislav Matveev

Autor knižného bestselleru „Fenomenálna pamäť“. Držiteľ rekordov v knihe rekordov Ruska. Tvorca školiaceho centra „Pamätaj si všetko“. Majiteľ internetových portálov s právnou, obchodnou a rybárskou tematikou. Bývalý majiteľ franšízy a internetového obchodu.

Michail Adamov

Čas čítania: 5 minút

A A

Slovo „franšíza“ je cudzieho pôvodu. Nie každý tomu rozumie, treba sa však v téme orientovať, pretože dnes je spoluúčasť v poistení áut hojne využívaná. Je to výhodné pre majiteľov áut? Otázka, ktorá si vyžaduje určité objasnenie. Pokúsme sa zistiť, aké sú vlastnosti franšízy poistenia automobilov, jej hlavné typy, výhody a nevýhody pri poistení auta v rámci CASCO. Približný výpočet veľkosti franšízy vám pomôže pochopiť podstatu predmetu.

Čo je spoluúčasť v poistení - vysvetľujeme jednoduchými slovami

Činnosť poisťovní je neoddeliteľne spojená s franšízou. Používa sa takmer v každom poistnom produkte a poistenie auta nie je výnimkou. Franšíza je preložená z francúzštiny ako benefit. Ak berieme do úvahy spoluúčasť vo vzťahu k poisteniu, tak ide o určitú časť škody, ktorú poisťovateľ nenahrádza. Toto sa nazýva nenahraditeľná časť škody. Všetky nuansy musia byť uvedené v zmluve o poistení majetku.

Zjednodušene povedané, spoluúčasť je súčasťou poistných platieb, ktoré klient dobrovoľne odmietne, ak skutočne dôjde k poistnej udalosti. Kedy sa určuje výška franšízy? Pri uzatváraní poistnej zmluvy. Môže to byť konkrétna suma vyjadrená v rubľoch alebo percento z poistného. Jednoduchý príklad: auto sa poškodilo pri nehode - vznikla na ňom škoda, vypočíta sa poistné plnenie - odhadne sa výška škody, od celkovej výšky škody sa odpočíta spoluúčasť. Prijatá suma sa vyplatí poistencovi.

Rusi sa tomu snažia zo všetkých síl vyhnúť. V chápaní našich občanov je to niečo zbytočné a zbytočné. V skutočnosti je to skutočná šanca ušetriť peniaze. S malou spoluúčasťou je škoda plne pokrytá, ale v tomto prípade bude poistná sadzba vysoká. Pri veľkej spoluúčasti je opak pravdou: neúplné krytie strát pri nižších nákladoch na poistenie.

Typy franšíz na poistenie auta - rozdiel medzi podmieneným a nepodmieneným

Spoluúčasť na poistenie auta môže byť dvoch hlavných typov: podmienená a nepodmienená.

1. Čo to naznačuje? podmienená franšíza ? Ak škoda spôsobená na aute presiahne spoluúčasť, hradí ju poisťovateľ v plnej výške. Ak strata nepresiahne spoluúčasť, potom poistenec nedostane od poisťovne žiadne platby. Majiteľovi auta tak buď nie je škoda nahradená vôbec, alebo je odškodnená na 100 %.
2. Bezpodmienečná franšíza vychádza z toho, že poistník vždy kryje určitú časť škody sám, to znamená, že časť škody nebude hradená poisťovateľom. Výška náhrady bude nižšia z dôvodu odpočítania odpočítateľnej sumy, ktorá môže byť vyjadrená dvoma možnosťami: mať pevnú sumu alebo ako percento zo škody.

Aby ste pochopili, ako sa každý typ odpočítateľnej položky v poistení skutočne uplatňuje, tabuľka vám pomôže pochopiť výšku odškodnenia pri rovnakých počiatočných údajoch a rovnakej výške škody:

V poistení áut sa objavujú nové možnosti spoluúčasti. Napríklad nepodmienené zobrazenie sa používa v dynamickej verzii. Nadobudne účinnosť, keď dôjde k poškodeniu druhýkrát. Zo zmlúv vyplýva, že s každou novou poistnou udalosťou sa výška spoluúčasti zvyšuje. Vyzerá to asi takto:

• V prípade 1 je dynamická odpočítateľná položka 0 % (úplná úhrada).
• Na 2. – 5 %.
• Na 3. – 10 %.
• Na 4. a ďalej - až 40%.

Ďalšou variáciou je preferenčná franšíza. Zatiaľ neexistuje presný termín; Aký to má zmysel? V zmluve sú špecifikované prípady, na ktoré sa franšíza nevzťahuje. Predpokladajme, že je preukázané, že nehodu nezavinil poistený. To znamená, že pri výpočte platieb nebude odpočítateľná položka.

Výhody a nevýhody franšízového poistenia pri poistení auta v rámci CASCO

Poistenie auta je už dlho povinnosťou majiteľov vozidiel, najmä nových alebo úverových áut. CASCO politika je v Rusku široko používaná. Ide o pohodlný poistný produkt, aj keď má aj svoje plusy a mínusy, o ktorých sa neustále hovorí v informačných zdrojoch.

Najvýznamnejším bodom tohto typu poistenia sú vysoké náklady, ktoré sa neustále zvyšujú na pozadí rastúcich nákladov na nové autá.

Náklady na havarijné poistenie za rok sú 10% z ceny auta. Súhlasím, veľa peňazí. Preto majitelia automobilov začali vážne uvažovať o bezpodmienečnej franšíze CASCO. Pri tejto možnosti bude mať cena poistky výraznú zľavu. Tu je vaša výhoda. Je to prospešné a čo „obetuje“ majiteľ auta?

Pri havarijnom poistení človek očakáva náhradu za prípadné škody spôsobené na aute, na miere poškodenia nezáleží. Poisťovňa to aj tak zaplatí. Ak je poistenie CASCO vystavené s prihliadnutím na spoluúčasť, znamená to jasne definovanú sumu, ktorú poisťovateľ pri vzniku škody nezaplatí. Politika je o túto sumu lacnejšia.

Franchisové poistenie úplne presúva náklady na odstránenie drobných škôd na plecia poistníka. Ak je škoda veľká a presahuje spoluúčasť, poisťovateľ zakročí a škodu zaplatí.

Nevýhody CASCO poistenia pomocou franšízy:

• Tento typ poistenia pre kreditné autá prakticky nedostupné. Banka sa zaujíma o bezpečnosť zábezpeky, ktorou je auto. Nie je však zaručené, že sa majiteľ postará o drobné poškodenia ako škrabance, rozbité sklo a pod.
• Okrem toho, pri kúpe auta na úver, náklady na CASCO na celé obdobie úveru (3-5 rokov) hradí banka. Je to veriteľ, ktorý prevedie náklady na poistenie na poisťovňu, To znamená, že registrácia franšízy je jednoducho nemožná.
• Ďalšia nevýhoda - niekedy poisťovne odmietnu zaplatiť s odvolaním sa na skutočnosť, že výška škody nepresahuje spoluúčasť. Posúdenie straty je podmienenou záležitosťou, každé servisné stredisko má svoje vlastné kritériá. Zástupcovia poisťovne preto často zámerne podceňujú náklady na opravy. Ak sa majiteľ obráti na iných špecialistov, existuje možnosť získať vyšší účet.

Pre kupujúcich CASCO poistenia so spoluúčasťou je dôležité pochopiť jednu nuanciu.

Malé straty, ktoré sa často vyskytujú, neovplyvňujú platby žiadnym spôsobom, preto sa nezaznamenávajú do histórie poistenia, čo znamená, že jazda vodiča sa považuje za zlomovú.

Z tohto dôvodu poisťovateľ nemá dôvod zvyšovať náklady na ďalšiu zmluvu, navyše je možné zakúpiť novú poistku so zľavou.

Ako správne vypočítať spoluúčasť na poistení auta

Pre správny výpočet spoluúčasti na poistenie auta sa musíte spoľahnúť na tri parametre uvedené v zmluve. Ide o poistnú sumu, percento spoluúčasti a zvolený typ spoluúčasti.

Pozrime sa na príklad. Počiatočné údaje:

• Poistná suma je 1 000 000 rubľov.
• Spoluúčasť je 0,06 % z poistnej sumy. To znamená, že veľkosť franšízy je 1 000 000 × 0,06 % = 600 rubľov.
• Odpočítateľná čiastka môže byť percentom z výšky škody, povedzme 20 %.

Výpočet platieb bude závisieť od typu franšízy a výšky škody:

1. Možnosť 1. Najčastejšie sa používa nepodmienený typ (odpočítateľná položka), pri ktorej sa od výšky škody odpočítava výška spoluúčasti. Povedzme, že škoda sa odhaduje na 2 000 rubľov. Spoločnosť zaplatí klientovi 1 400 rubľov (2 000 - 600). Ak škoda dosiahla 300 rubľov, potom poistník nemá nárok na náhradu - neexistuje žiadny prebytok odpočítateľnej položky.
2. Možnosť č.2. Bezpodmienečné zobrazenie (v percentách). Povedzme, že škoda sa odhaduje na 2 000 rubľov. Spoločnosť zaplatí klientovi 1 600 rubľov (2 000 - 20 % = 1 600). Ak škoda dosiahla 300 rubľov, potom má poistník nárok na 240 rubľov (300 × 20 % = 60).

Samozrejme je možná aj tretia možnosť – podmienená franšíza. Na poistenie auta sa však prakticky nepoužíva. Dôvody sú jednoduché a banálne. Stále častejšie sa vyskytujú prípady podvodov zo strany poistencov, ktorí sa snažili „umelo“ navýšiť malú stratu, aby dostali plnú výplatu (100 %). Tento typ sa považuje za najzaujímavejší pre majiteľov automobilov.

Keď idete do poisťovne poistiť auto proti krádeži a poškodeniu, motoristovi by nezaškodilo zoznámiť sa s pojmom spoluúčasť, ktorú zástupcovia poisťovne tak radi zaraďujú do CASCO zmluvy. Len v tomto prípade bude riziko uvedenia do omylu minimálne.

Často dochádza k situáciám, keď poisťovací agent vymenúva početné výhody, ktoré klient získa, ak súhlasí so zahrnutím franšízy do zmluvy, no zároveň zabudne poskytnúť informácie o dôležitých nuansách.

Z článku sa dozviete, čo je to spoluúčasť v HASCO poistení, aké sú jeho výhody a nevýhody a kto by mal zahrnúť spoluúčasť do zmluvy a kto z toho nie je výhodný. Ak ste si skutočne vzali auto na úver, prirodzene bude pre vás užitočné dozvedieť sa o CASCO s franšízou.

Čo je franšíza?

Spoluúčasť nie je nič iné ako peňažná suma, ktorú poistník nevyplatí, ak dôjde k poistnej udalosti. Suma môže byť vyjadrená ako určité percento náhrady špecifikovanej v zmluve a v absolútnej hodnote, t. j. doláre, ruble atď. Ich výška je stanovená vopred v poistnej zmluve CASCO dohodou poisťovne a klient. Prijatím podmienok zahrnutia do franšízovej zmluvy získa klient spoločnosti zľavu z ceny samotnej politiky.

V CASCO poistení existujú dva typy spoluúčasti: podmienené(aka neodčítateľné) a bezpodmienečné(teda odpočítateľné).

Podmienené franšízové ​​prostriedkyže platby, ktoré presahujú jej výšku, sú plne kompenzované klientom poisťovne, v tomto prípade sa neodpočítava od poistnej náhrady; Pamätajte však, že ak si obnova auta po menšej nehode alebo nezákonnom konaní tretej strany vyžaduje zanedbateľnú sumu v medziach takejto spoluúčasti, poisťovateľ nezaplatí klientovi spoločnosti nič.

Napríklad s podmienenou spoluúčasťou, povedzme, 30 000 rubľov, poškodenie, ktorého oprava by stála až 30 000 rubľov, nebude opravená na náklady poisťovateľa. Ak je však škoda 32 000 rubľov, to znamená presahuje 30 000 rubľov, poisťovňa ju uhradí v plnej výške. Táto možnosť je teda takmer ideálna pre poistenca, ale nie až taká výhodná pre poisťovne. To je dôvod, prečo sa dnes v poistnej zmluve na auto len zriedka ponúka podmienená spoluúčasť.

Odpočítava sa nepodmienená (odpočítateľná) odpočítateľná položka vždy z výšky náhrady podľa poistnej zmluvy. V prípade akejkoľvek poistnej udalosti dostane poistník od svojej spoločnosti náhradu s výnimkou bezpodmienečnej spoluúčasti podľa zmluvy. Bezpodmienečná odpočítateľná položka vo výške 30 000 rubľov teda znamená, že všetky platby v rámci poistnej zmluvy sa uskutočnia vždy mínus týchto 30 000 rubľov. Odpočítateľnú položku tohto druhu častejšie využívajú poisťovne, pretože je pre ne v skutočnosti výhodnejšia ako neodpočítateľná (podmienená).

Pred rozhodnutím, či do zmluvy zahrnúť bezpodmienečnú franšízu CASCO alebo ju odmietnuť, je dôležité pochopiť, akú úlohu bude hrať konkrétne vo vašom prípade.

Výhody havarijného poistenia so spoluúčasťou

Vzhľadom na skutočnosť, že podmienená franšíza v CASCO zmluvách domácich poisťovní nenašla široké uplatnenie, stojí za to zdôrazniť všetky vlastnosti bezpodmienečnej franšízy. Zástupcovia poisťovní spravidla ani neuvádzajú typ spoluúčasti. Zároveň znamenajú bezpodmienečný typ.

Jednoznačná odpoveď na otázku, či je franšíza pre majiteľa auta výhodná alebo nie, neexistuje. Závisí to od konkrétnej situácie, kde dôležitú úlohu zohrávajú možnosti, potreby, jazdné skúsenosti majiteľa auta a ďalšie nuansy. V súlade s nimi sa spoluúčasť môže stať výhodou aj nevýhodou poistnej zmluvy.

Najprv musíte zistiť, aké pozitívne aspekty spočívajú v bezpodmienečnej franšíze:

• Úspora času tým, že nekontaktujete poisťovňu ohľadom drobnej poistnej udalosti. Uzavretie CASCO zmluvy s franšízou bude vážnou výhodou pre každého, kto nemieni kontaktovať poisťovňu pre každý malý čip alebo škrabanec. Pri poistnej udalosti poisťovateľ zvyčajne potrebuje predložiť potvrdenie dopravnej polície o nehode alebo doklad policajného útvaru o protiprávnom konaní tretej osoby, ako aj poskytnúť auto odborníkom na kontrolu a vyplniť niekoľko aplikácie. Zahrnutím spoluúčasti do poistenia tak poistenec získava čas, ktorý by v skutočnosti musel stráviť papierovaním, keď sa mu to neoplatí.
• Úspora na poistení auta. Ak je v poistnej zmluve zahrnutá nepodmienená spoluúčasť, jej náklady sa môžu pre poistenca výrazne znížiť. Zvyčajne v takýchto prípadoch existuje jasná závislosť - čím vyššia je spoluúčasť, tým lacnejšie bude poistenie stáť. Musíte však pamätať na to, že keď do poistnej zmluvy zahrniete spoluúčasť, v prípade menších škôd nebudete môcť kontaktovať poisťovateľa so žiadosťou o platbu, ale v prípade závažnejších poistných udalostí dostanete náhradu škody mínus spoluúčasť.

V akých prípadoch je lepšie zvoliť poistenie so spoluúčasťou?

Pred zahrnutím bezpodmienečnej franšízy do zmluvy by ste sa mali uistiť, že toto rozhodnutie nevylučuje všetky výhody CASCO poistenia. Niektorým vodičom je lepšie o franšíze ani neuvažovať, pre iných to bude výhodná a atraktívna ponuka. Ak si po prečítaní nasledujúcich bodov hneď všimnete, že sa vás priamo týkajú, bude pre vás spoluúčasť v KASCO poistení výhodná.

• Dostupnosť voľných finančných prostriedkov na nezávislé vykonávanie menších opráv. Po zaradení spoluúčasti do CASCO dohody musí byť klient poistenia finančne pripravený na to, že v prípade menšieho poškodenia bude musieť auto opraviť svojpomocne.
• Menšie poškodenie, ktoré sa aspoň raz stanú polovici motoristov, často spôsobujú zvýšenie nákladov na CASCO na ďalší rok. Nákup poistky so spoluúčasťou zahrnutou v zmluve poistencom, ktorý sa stal účastníkom viacerých nehôd, ho ochráni pred zvyšujúcim sa koeficientom uplatňovaným na nerentabilných klientov Nie je prekvapujúce, že prevažná väčšina kupujúcich franšízy sú tí, ktorí majú a zľava za správanie bez nehôd a tým, ktorí veria, že spoluúčasť bude lacnejšia ako prémia za vysokú nehodovosť.
• Mať značné skúsenosti s jazdou bez nehôd, dôvera v vodičské schopnosti. Ak má klient poisťovne pätnásť až dvadsať rokov a viac, ak sa za volantom cíti sebaisto, spoluúčasť uvedená v dohode CASCO bude užitočná a pravdepodobne pomôže ušetriť peniaze. Riziko poistnej udalosti samozrejme vždy existuje. Ak sa ale poistenec môže pochváliť dlhoročnými skúsenosťami overeným bezpečným štýlom jazdy, franšíza pomôže ušetriť rozpočet vďaka výraznej zľave na KASCO poistenie. Vodič sa zároveň bude cítiť chránený pred veľkými nehodami na ceste a pred zlodejmi áut.
• Zámer poistiť auto výlučne podľa klauzuly „Krádež“.Úplné riziko zahŕňa dve riziká: „Krádež“ a „Poškodenie“. Ak si poistník pôvodne plánuje kúpiť poistku iba proti krádeži, je si istý svojimi vodičskými schopnosťami a nepripisuje dôležitosť menším škodám na aute, potom by dobrou alternatívou bolo podpísať zmluvu CASCO s vysokou spoluúčasťou (7 percent alebo viac z ceny auta) pre riziko „Škody“. Vo všetkých poisťovniach zároveň nie je možné poistiť auto výlučne proti krádeži. Poistenie so spoluúčasťou bude pre vás riešením, ak nechcete zmeniť poisťovňu, no nepoisťuje autá len proti krádeži. Okrem ochrany proti krádeži vám poistenie s vysokou spoluúčasťou pomôže získať odškodnenie v prípade totálnej straty auta alebo vážneho poškodenia pri nehode.

V akých prípadoch je lepšie odmietnuť poistenie so spoluúčasťou?

Ak vezmeme do úvahy prax likvidácie poistných udalostí, môžeme dospieť k nasledovnému záveru: spoluúčasť bude nerentabilná pre tých, ktorí sa podľa štatistík dostávajú k nehodám častejšie ako ostatní a žiadajú poisťovňu o odškodnenie. V takýchto prípadoch sa počiatočná úspora nákladov na poistku zmení na neočakávané viacnásobné náklady na opravu auta.

Mladí vodiči, ale aj tí, ktorí sa za volantom cítia neisto, pravdepodobne finančne stratia, keď si poistia auto so spoluúčasťou. Pre túto kategóriu majiteľov áut je bezpečnejšie zaplatiť plnú cenu poistky s prihliadnutím na zvyšujúce sa koeficienty, ale spoľahnúť sa na ochranu. Štatistiky ukazujú, že menšie nehody sa môžu stať neskúseným vodičom počas mesiaca aj niekoľkokrát. Platí to najmä pre vodičov oboch pohlaví, ktorí dostali preukaz po štyridsiatke.

Pri kúpe auta na úver

Pri požičiavaní slúži auto ako záruka. Banka však nemá právo zadržať kolaterál, čo znamená, že zostane dlžníkovi (t. j. vodičovi) a použije sa. Ako každé vozidlo, aj autá sú vystavené krádežiam, nehodám a škodám, preto sa banka tým, že vyžaduje poistenie vozidla, poisťuje proti nezaplateniu (meškaniu) finančných prostriedkov. Poistenie áut uzatvorených na úver býva drahšie. CASCO však poskytuje dlžníkovi určité výhody. V prípade havárie alebo inej poistnej udalosti to zaňho nehradí motorista sám;

Prečo je CASCO pre kreditné autá drahšie?

Existuje na to niekoľko dôvodov:

• Banky, ktoré sa snažia „chrániť“ svoj kolaterál, sa snažia stanoviť maximálne možné poistné krytie s minimálnymi obmedzeniami (prísne regulujú zmluvné podmienky, uvádzajú minimálne obmedzenia týkajúce sa veľkosti franšízy a poistných sadzieb).
• Poisťovne spolupracujúce s bankovými organizáciami tiež prispievajú odmenou banke do nákladov na poistenie. V tomto prípade je cena poistenia často nafúknutá o 1-3% priemernej tarify a výška provízií v rôznych bankách sa líši, ale v priemere predstavuje 15-50% z poistného, ​​čo v konečnom dôsledku predstavuje minimálne 2 % z ceny auta zakúpeného na úver.
• Obmedzená konkurencia v tomto segmente - banka môže trvať na poistení auta od konkrétneho poisťovateľa (túto poisťovňu zvyčajne vytvára banka poskytujúca úver) alebo ponúka výber z viacerých poisťovní akreditovaných danou bankou. Výsledkom je, že „bankové“ monopolné poisťovne majú tendenciu zvyšovať tarify a stanovovať ich hodnotu na úrovni nad priemerom trhu.

Ak je banka vo všeobecnosti ľahostajná k prítomnosti alebo neprítomnosti franšízy, potom mu dlžník - vodič - CASCO s franšízou na pôžičku na auto umožňuje ušetriť na poistnej zmluve. Je ťažké nazvať CASCO lacnou službou, ale spoluúčasť na poistení auta môže byť východiskom zo situácie a široká škála poistných programov umožní vydať poistku pre konkrétneho vodiča.

Nech je to akokoľvek, nemôžete sa slepo riadiť radami poisťovacích agentov ohľadom zahrnutia spoluúčasti do poistky. Zvážte všetky nuansy uvedené v tomto článku. Kritické posúdenie stavu financií, vodičských schopností a správnej taktiky správania vám umožní uzavrieť pre vás výhodnú poistnú zmluvu CASCO.

Mám prasknuté čelné sklo. Kontaktoval som Rossgostrakh. Povedali, že je všetko v poriadku, príde odhadca a pozrie sa. Prišiel som, pozrel som sa a včera som povedal, že to bude vymenené na ich náklady. potešila som sa. Dnes zavolajú a povedia, že máte spoluúčasť a opravy budú hradené z poistenia, ak to stojí viac ako 15 tisíc rubľov. Po poistení so spoluúčasťou 15 000 rubľov sa zdá, že v samotnom poistení nie je napísané nič. Keď som vzal auto, nič nevysvetľovali, povedali, že táto možnosť je najlepšia. Čo mám robiť? Alebo zažalovať toho, kto mi poistku predal?

• Áno, nemôžete robiť nič, keďže ste si papiere po prečítaní v triezvej mysli so zdravou pamäťou podpísali sami, a ak sa v tom nevyznáte, mali ste sa pripraviť, teda pozrieť si materiály na internete na túto tému alebo si so sebou pozval odborníka, ktorý sa tejto problematike rozumie a teraz je už neskoro

doložka v politike Casco V prípade nehody počas jazdy vodiča, ktorého skúsenosti s riadením sú menšie ako skúsenosti uvedené v politike, sa uplatňuje podmienená odpočítateľná položka vo výške 75 000 rubľov. Ako tomu rozumieť

• Nepodmienená (odpočítateľná) spoluúčasť – vo vašom prípade 75 tisíc rubľov – škodu nad 75 tisíc hradí poisťovňa.

  Povedzme, že vaša škoda je 100 tisíc rubľov. Vy zaplatíte 75 tisíc, poisťovňa preplatí 25 tisíc.

Poistenie motorových vozidiel v rámci CASCO je čoraz rozšírenejšie najmä v prípadoch kúpy nového auta cez autobazáre. Táto skutočnosť je spôsobená nielen pohodlnosťou samotnej poistnej služby a jej nákladnosťou, ale aj skutočnosťou, že banky poskytujúce pôžičky na autá podmieňujú povinné havarijné poistenie kupovaného auta na celú dobu úveru nevyhnutnou podmienkou jeho získania.

Napriek mnohým výhodám si tento typ poistenia zachováva svoju hlavnú nevýhodu, ktorou je vysoká cena pre bežného spotrebiteľa. Priemerné náklady na ročnú politiku CASCO sú približne 10 % z ceny automobilu, čo je vzhľadom na neustále stúpajúci trend cien nových áut pomerne podstatná suma. To je jediná vec, ktorá bráni väčšine motoristov poistiť si auto proti rôznym rizikám.

Na tomto pozadí sa čoraz viac majiteľov automobilov začína zaujímať o to, čo je spoluúčasť v poistení auta vo všeobecnom zmysle, a konkrétnejšie, čo je spoluúčasť v poistení CASCO . Táto služba poskytuje kupujúcemu možnosť získať výraznú zľavu pri kúpe poistky. Aké ziskové je to, kedy môžete túto službu využiť a ako za ňu zaplatiť - tieto otázky sa pokúsime zistiť v nasledujúcom materiáli.

Aká je spoluúčasť na havarijnom poistení auta?

Franchising ako spôsob poskytovania benefitov pre podnikanie našiel svoje uplatnenie v systéme poistenia. V CASCO je teda využitie franšízy možnosťou poistenia, keď výmenou za výhody za kúpu poistky musí klient poisťujúci svoje auto (franšízant) znášať určitý podiel nákladov na obnovu auta poškodeného v dôsledku poistnú udalosť. Poisťovňa (franchisor) teda prepláca poistnú sumu nie celú, ale len čiastočne.

Aby bolo jasnejšie, čo je spoluúčasť v havarijnom poistení auta, môžeme uviesť nasledujúci príklad. Nechajte klienta poistiť svoje auto, ktorého cena je 500 000 rubľov, proti nehodám v rámci bezpodmienečnej franšízy vo výške 20 000 rubľov. Potom je podľa zmluvných podmienok pri posudzovaní nákladov na škodu spôsobenú v dôsledku nehody vo výške do 20 000 rubľov povinný obnoviť auto na vlastné náklady a poistenie nebude zrušené. zaplatené. Ak sa náklady na opravy odhadujú na 70 000 rubľov, potom poisťovňa zaplatí len sumu, ktorá presahuje stanovenú hranicu, t.j. 50 tisíc rubľov a zostatok je 20 tisíc rubľov. Klient si priplatí.

Video: Preplatok za havarijné poistenie

Hlavná myšlienka franšízy pre poistenie CASCO je teda nasledovná: čím vyššia je stanovená hranica franšízy, tým väčšia je výhoda poskytnutá klientovi pri kúpe poistky. V tomto prípade možno prah franšízy určiť takto:

1. konkrétne množstvo;
2. percento z ceny auta;
3. alebo náklady na škodu, ktorá mu vznikla v dôsledku poistnej udalosti.

Výšku zľavy poskytovanú pri kúpe poistky v každej poisťovni je možné nastaviť individuálne a značne sa líši, ale určuje sa najmä vo výške dvojnásobku výšky odpočítateľnej hranice.

Možnosti franšízy pre KASCO poistenie

Existuje niekoľko hlavných typov franchisingu CASCO:

1. Podmienená franšíza

Zmyslom tejto možnosti poistenia je stanoviť pevnú výšku škody spôsobenej pri vzniku poistnej udalosti. Ak vzniknutá škoda nedosiahne stanovenú hranicu, poistník auto kompletne zrekonštruuje na vlastné náklady. Ak posúdenie poškodenia ukáže, že náklady na opravu presahujú stanovenú hranicu, potom uvedenie do pôvodného stavu hradí v plnej miere poisťovateľ a poistník sa na financovaní opráv nijako nepodieľa.

Napríklad, ak je dohoda CASCO uzavretá v rámci podmienenej franšízy s prahom 5 000 rubľov, potom ak dôjde k malej nehode so škodou 4 900 rubľov, majiteľ vozidla zaplatí jeho opravy z vlastného vrecka. Ak sa škoda odhaduje na 5 100 rubľov, potom obnovenie vozidla padá výlučne na plecia poisťovne.

Možnosť podmienenej franšízy je nepochybne výhodnou formou poistenia auta pre majiteľa auta, v praxi je však pomerne zriedkavá. Dôvodom je skutočnosť, že pri tejto možnosti nie je vylúčený podvod zo strany poistníka, keď úmyselne spôsobí škodu na vozidle, aby výšku škody dostal na hranicu stanovenú zmluvou, aby posunul opravy na pleciach poisťovne. Preto sa poisťovne snažia vyhnúť tomuto modelu poistenia.

2. Bezpodmienečná franšíza

Táto možnosť poistenia zahŕňa povinnú účasť majiteľa vozidla na jeho obnove zaplatením úplných alebo čiastočných nákladov na opravu. Časť nákladov na obnovu, ktorú platí majiteľ, môže byť pevná suma, percento z hodnoty auta alebo spôsobenej škody.

Príklad: pevná bezpodmienečná franšíza za 10 000 rubľov. V tomto prípade, ak je škoda v dôsledku poistnej udalosti nižšia ako táto suma, je hradená na náklady majiteľa vozidla. Ak je škoda väčšia, napríklad 30 tisíc rubľov, potom 10 tisíc zaplatí majiteľ auta a 20 tisíc rubľov poisťovňa.

Rozdiel medzi nepodmienečnou spoluúčasťou a podmienenou spoluúčasťou je v tom, že poistník hradí vždy z vlastného vrecka alebo celé náklady na opravu v závislosti od pomeru výšky posudzovanej škody a hraničnej odpočítateľnej sumy ustanovenej zmluvou.

Pri stanovení hranice odpočítateľnej položky ako percento z ceny automobilu sa zohľadňujú odpisy automobilu. V tomto prípade sa odpočítateľná položka (limitná suma určená v percentách) časom znižuje úmerne k nákladom na automobil.

Ak je CASCO dohoda uzatvorená s bezpodmienečnou spoluúčasťou, vyjadrenou ako percento z ceny spôsobenej škody, potom majiteľ vozidla zaplatí za každú poistnú udalosť pevne pevnú časť reštaurátorských opráv. Napríklad s 10-percentnou spoluúčasťou za škodu odhadovanú na 50 000 rubľov musí majiteľ vozidla zaplatiť opravárom 5 000 rubľov a poisťovni 45 000 rubľov.

3. Dynamická franšíza

Táto možnosť poistenia zahŕňa zohľadnenie bezchybnej jazdnej histórie poistenca. Čím menej poistných udalostí má klient v predchádzajúcich poistných obdobiach, tým väčšia dôvera voči nemu zo strany poisťovne, tým väčšie zľavy a bonusy ponúkané pri kúpe poistky. Dynamická franšíza nabáda poistencov, aby jazdili na aute bez nehôd, keďže vysoké percento poistenia sa im vypláca len pri prvej a druhej poistnej udalosti a pri každej ďalšej poistnej udalosti sa podiel poistného plnenia sústavne znižuje o 5 %.

4. Dočasná franšíza

Táto možnosť poistenia umožňuje klientovi zvoliť si časové obdobie, na ktoré je poistná zmluva platná. Napríklad, ak ho majiteľ auta využíva len cez pracovné dni, potom môže uzavrieť CASCO dohodu s dočasnou franšízou platnou 5 pracovných dní v týždni. Ak počas týchto dní dôjde k poškodeniu auta, poisťovňa plne uhradí jeho opravu. Ak dôjde k nehode cez víkendy, tak opravy vykonáva majiteľ na vlastné náklady a poisťovňa neplatí poistenie. Tento systém umožňuje znížiť náklady na politiku pre klienta v porovnaní so štandardným systémom.

V prípade havarijného poistenia môžu existovať aj iné možnosti franšízy. Napríklad možnosti poskytovania výhod prostredníctvom franšízy CASCO zahŕňajú vyplatenie obmedzenej sumy poistnej sumy iba v prípade, že poistený je vinníkom nehody. V tomto prípade by príčinou nehody nemalo byť úmyselné porušenie pravidiel cestnej premávky. Ak nehodu, pri ktorej bolo poškodené auto poistníka, spôsobila iná osoba, tak vzniknutú škodu hradí poisťovňa v plnej výške bez zohľadnenia spoluúčasti.

Video: Spôsoby, ako ušetriť na CASCO - Metóda 1: Franchise

Kto má prospech z odpočítateľnej položky z poistenia auta?

1. Pre poisťovne

Spoluúčasť umožňuje poisťovateľovi zbaviť sa platieb za drobné škody na aute, keď výška škody nepresiahne stanovenú hranicu spoluúčasti. Podstatou šetrenia peňazí a času poisťovne tu je, že bez ohľadu na výšku platieb musí poisťovateľ spustiť celý kolobeh byrokratického mechanizmu vyšetrovania, hodnotenia škôd a finančného toku, čo si vyžaduje určité materiálne náklady, ktoré v niektorých prípadoch môže presiahnuť výšku zaplatených poistných platieb. Pre poisťovne sa preto nevypláca vyšetrovať a platiť malé poistné sumy. Je pre nich dôležité mať menej poistných udalostí pri stabilnom toku poistného.

2. Pre majiteľov vozidiel – poistencov

Odpočítateľná položka pre poistenca môže byť zisková aj nerentabilná. Všetko závisí od konkrétnych možností poistenia v rámci franšízy, skúseností a kvalifikácie vodiča, režimu jazdy a mnohých ďalších faktorov. Výhody bezpodmienečnej franšízy pre poistencov sú:

• Úspora času a peňazí vďaka tomu, že pri menších škodách nie je potrebné kontaktovať dopravnú políciu a poisťovňu za účelom získania poistenia a vykonania opravy. Tento bod sa týka hlavne bezpodmienečnej franšízy. Tieto postupy môžu zabrať príliš veľa času a dodatočných nákladov, ktoré nie sú prospešné pre samotného poistenca, a prijaté poistenie nemusí stáť za takéto obete.
• Výrazná zľava pri kúpe poistky, čím vyššia odpočítateľná hranica, tým lacnejšie poistenie. Opatrná jazda bez nehôd výrazne zníži náklady na poistenie auta v porovnaní s bežnou možnosťou CASCO. Pre vodiča bez nehody ponúkajú poisťovne systém progresívnych zliav, keď sa náklady na poistku budú každoročne znižovať.
• Menšie spôsobené škody sa často nezaznamenajú do histórie poistníka a považujú sa za bezúrazové. Preto je možné zakúpiť novú poistku s ešte väčšou zľavou.

Nevýhody franšízy

Medzi hlavné nevýhody CASCO poistenia s franšízou patria:

• Táto forma poistenia nie je dostupná pre autá zakúpené na úver. Faktom je, že veritelia majú záujem ponechať hodnotu založeného auta nezmenenú, ale nemôžu si byť istí, že dlžník samostatne opraví rôzne drobné poškodenia, ktoré znižujú trhovú cenu auta. Okrem toho náklady na politiku počas celého obdobia pôžičky platí veriteľ a franšíza pre nich nie je zisková.
• Existuje možnosť podhodnotenia škôd spôsobených špecializovanými servisnými strediskami poisťovateľov s cieľom vyhnúť sa platbám poistného na základe toho, že výška škody nedosahuje odpočítateľnú hranicu.

V akých prípadoch je lepšie zvoliť poistenie so spoluúčasťou?

1. Ak máte financie na vykonanie drobných opráv svojpomocne.
2. Menšie nehody s ľahkými zraneniami sa stávajú často, najmä medzi začínajúcimi vodičmi. Zhoršujú vašu vodičskú históriu a spôsobujú zvýšenie ceny vašej poistky na ďalší rok. Preto franšíza pomáha vyhnúť sa takémuto nárastu ceny v prípadoch menších nehôd.
3. Ak máte bohaté skúsenosti a skúsenosti s jazdou bez nehôd, kedy je vodič presvedčený, že nebude vinníkom nehody.
4. CASCO zmluva na riziko škody, uzatvorená na vysokú spoluúčasť, môže obsahovať ako bonus poistenie proti krádeži, krádeži alebo zničeniu, čo môže byť výhodné pre určitú kategóriu majiteľov áut.

Video: Výpočet CASCO - zníženie nákladov na poistnú zmluvu prostredníctvom spoluúčasti.

Ako správne vypočítať franšízu?

Aby ste to dosiahli, musíte vychádzať z troch hlavných hodnôt uvedených v poistnej zmluve:

• typ franšízy;
• výška franšízy;
• poistnú sumu zmluvy.

Napríklad máme počiatočné údaje:

• poistná suma - 1 milión rubľov;
• odpočítateľná čiastka je 0,5 % z poistnej sumy, čo je 5 000 rubľov.
• Ak sa udáva ako percento poškodenia, tak nech sa rovná 20%.

V tomto prípade sú možné dve možnosti výpočtu:

1. Odpočítateľná položka alebo podmienený typ výpočtu, keď sa výška spoluúčasti odpočíta od odhadovanej výšky škody. Pri škode 20 000 rubľov bude poistná platba 20 000 - 5 000 = 15 000 rubľov. Pri škode nižšej ako 5 000 rubľov sa poistenie nevyžaduje.
2. Bezpodmienečný typ výpočtu, keď je odpočítateľná čiastka určená ako percento z výšky škody a predstavuje 20 000 x 0,2 = 4 000 rubľov. Výška poistného bude 20 000 - 4 000 = 16 000 rubľov. Zvyšných 4 000 rubľov zaplatí poistenec opravárom sám.

Franšíza je teda navrhnutá tak, aby znížila náklady na poistnú zmluvu a je výhodná pre klienta, keď je potrebné auto poistiť. Na získanie poistenia v prípade poistnej udalosti si však musíte zachovať „chladnú hlavu“, aby ste splnili všetky podmienky, o ktorých sa hovorí v zmluve, aby ste dostali odškodné.